Réamhrá ar Árachas Gnó
Tá baol ann go gcaillfidh gach gnólacht caillteanais thimpiste. Cé go bhféadfadh go mbeadh an gnóthas mór ag gnólachtaí móra caillteanas mór a ionsú, ní dhéanann gnóthais bheaga. Is féidir le caillteanas mór amháin cuideachta bheag a chur as gnó. Dá bhrí sin, ní mór d'úinéirí gnó beag a chinntiú go bhfuil a gcuideachta árachaithe go leordhóthanach.
I. Cineálacha Árachas Gnó
Áirítear le hárachas gnó go leor cineálacha clúdach. Tagann an chuid is mó de na clúdaigh a ceannaíonn gnólachtaí isteach sa chatagóir ar a dtugtar Árachas Tráchtála / Árachas Taismí.
Áirítear sa chatagóir seo maoin tráchtála, dliteanas tráchtála, auto tráchtála agus árachas cúitimh oibrithe.
Árachas Maoine Tráchtála
Cosnaíonn árachas maoine tráchtála do chuideachta ó chaillteanais airgeadais de bharr damáiste do shócmhainní fisiciúla cosúil le foirgnimh agus trealamh. Is clúdach céadpháirtí é, rud a chiallaíonn go ndéanann sé íocaíochtaí éilimh duit, sealbhóir an pholasaí. Déantar cur síos thíos ar na clúdaigh maoine a cheannaítear le gnóthaí is minice.
Beartas Maoine Tráchtála
Má tá maoin ag do ghnó, is dócha go mbeidh gá le beartas maoine tráchtála ort. Clúdaíonn sé foirgnimh leat féin, agus maoin phearsanta atá agat nó a léasaíonn duine eile . Clúdaíonn an beartas na cineálacha maoine a úsáideann gnáthghnó, mar shampla troscán, fearais, trealamh oifige, amhábhar agus táirgí críochnaithe.
Buntáiste mór é beartas maoine tráchtála ná a solúbthacht. Tá go leor roghanna clúdaithe le roghnú as. Mar shampla, is féidir leat perils ainmnithe nó clúdach "gach riosca" a roghnú. Is féidir leat do mhaoin a árachú bunaithe ar a luach airgid iarbhír nó ar a chostas athsholáthair.
Tá éagsúlacht leathan de fhormhuinithe ar fáil, ionas gur féidir leat clúdach a chur leis, a leathnú nó a bhaint de réir mar a roghnaíonn tú.
Ioncam Gnó agus Costais Bhreise
Is minic a chuirtear ioncam gnó agus cúlchistí costais bhreise le beartas maoine tráchtála. Murab ionann agus an chuid is mó de na clúdaigh maoine, ní chlúdaíonn siad damáiste fisiciúil do mhaoin. Ina áit sin, clúdaíonn siad dhá thoradh ar dhroim fisiciúil, is é sin caillteanas ioncaim agus costais bhreise.
Cosnaíonn árachas ioncaim gnó do chuideachta i gcoinne caillteanais ioncaim a d'fhéadfadh a bheith ann má éigean do ghnó a dhúnadh mar gheall ar chaillteanas fisiceach. Mar shampla, déanann tine damáiste ar an mbialann atá agat, rud a chuireann ar do chumas oibríochtaí a scor go dtí go ndeisítear an foirgneamh.
Clúdóidh d'árachas ioncaim gnó an t-ioncam glan a gheobhaidh tú, níor tharla aon chaillteanas, chomh maith le caiteachais leanúnacha a chaithfidh tú a íoc (mar shampla leictreachas agus cíos). Is minic a dtugtar an t-árachas briseadh gnó ar an gclúdach seo.
Clúdaíonn an t- árachas costais bhreise na costais a thabhaíonn tú chun oibríocht ghnó a sheachaint nó a íoslaghdú tar éis do chaillteanas coirp a chothabháil. Clúdaíonn sé costais atá os cionn do ghnáthchostais. Mar shampla, déanann sinkhole damáiste don fhoirgneamh ina n-oibríonn tú do ghnó bácála. Ní féidir an foirgneamh a úsáid go dtí go ndéanfar an damáiste a dheisiú. Clúdóidh d'árachas costais bhreise do chostais bhreise chun saoráid shealadach a chur ar cíos agus do threalamh a aistriú ansin ionas gur féidir leat do chuid oibríochtaí bácála a leanúint agus an foirgneamh á dheisiú.
Árachas Mara Intíre
Tá sé mar aidhm ag polasaithe maoine tráchtála maoine atá fós ag suíomhanna seasta a chlúdach. Soláthraíonn siad clúdach beag ar mhaoin a úsáideann tú ar shiúl ó d'áitreabh.
Is féidir leat árachas maoine inathraithe, mar shampla ceamaraí, ríomhairí glúine, lasta agus trealamh tógála, trí chlúdach mara intíre a cheannach.
Tá go leor cineálacha de bheartais muirí intíre ann. Tá gach ceann deartha chun árachas a dhéanamh ar chineál áirithe maoine. Mar shampla, cuimsíonn polasaí trealaimh conraitheoirí uirlisí láimhe, gineadóirí, cúltacaí agus trealamh eile a úsáideann tú ag láithreáin tógála. Clúdaíonn beartas idirthurais intíre maoin a sheachadann tú do chustaiméirí i do trucailí faoi úinéireacht na cuideachta. Má úsáideann tú maoin shochorraithe i do ghnó, ba cheart duit smaoineamh ar árachas mara intíre a cheannach. Is féidir le do ghníomhaire nó bróicéir comhairle a thabhairt duit maidir leis an gcineál clúdach atá ceart duitse.
Árachas Coireachta
Cosnaíonn árachas coireachta gnólacht i gcoinne caillteanais de bharr gníomhartha coirpigh (seachas úinéirí cuideachta nó príomhoidí). Tá sé deartha chun caillteanais áirithe nach gcumhdaítear le beartais maoine tráchtála a chlúdach. Mar shampla, eisíonn an chuid is mó de na polasaithe maoine laighean a dhéanann fostaithe. Ní eisíonn siad caillteanas nó damáiste do airgead, airgeadra, urrúis, stampaí bia agus maoine den chineál céanna.
Is féidir leat do ghnólacht a chosaint i gcoinne laighean a dhéanann fostaithe airgid, urrúis, nó maoin eile trí chlúdach goid fostaithe a cheannach. Is féidir le caillteanais de bharr goid (seachas goid arna ndéanamh ag fostaithe), damáiste nó scriosadh airgid nó urrúis a bheith árachaithe faoi chlúdach airgid agus urrús .
Árachas Dliteanais Tráchtála
Cosnaíonn árachas dliteanais gnó ó lawsuits comhdaithe ag custaiméirí, cliaint, cuairteoirí, nó baill den phobal. Tugtar clúdach tríú páirtí ar a dtugtar árachas dliteanais toisc go gclúdaíonn sé éilimh arna comhdú ag duine seachas an árachaí. Tá trí chineál árachais dliteanais ann a cheannaíonn gnólachtaí go minic: dliteanas ginearálta, dliteanas scáth, agus earráidí agus dliteanas easnaimh.
Árachas Dliteanais Ghinearálta
Clúdaíonn polasaí dliteanais ghinearálta éilimh tríú páirtí nó oireann i gcoinne do ghnó maidir le díobháil choirp , damáiste maoine nó díobháil phearsanta agus fógraíochta . Coigeartaíonn sé do ghnó i gcoinne éagsúlacht dlítheas. Áirítear orthu seo:
- Éilimh díobhála coirp a eascraíonn as eachtraí sleamhnáin agus titim ar d'áitreabh
- Éilimh choirp nó damáiste maoine a thagann ó thimpistí a tharlaíonn ag suíomh poist
- Éilimh a eascraíonn as díobháil nó damáiste de bharr do tháirgí nó an obair chríochnaithe
- Éilimh ag líomhnaítear leabhrán, cúlghairm , gabháil bréagach nó díobháil fógraíocht
Dliteanas Umbrella
Cosnaíonn polasaí scáth tráchtála do ghnólacht i gcoinne éilimh dhliteanas tubaisteacha. De ghnáth soláthraíonn sé teorainn de $ 1 milliún nó níos mó. Do scáthchéimeanna nuair a úsáideadh do pholasaí dliteanais bhunscoile suas le héilimh a íoc. Ba cheart go gcuirfeadh sé clúdach níos leithne ná do pholasaí dliteanais ghinearálta. Is é sin, ba chóir go mbeadh do scáthchlóis in ann clúdaigh nach bhfuil san áireamh i do phríomhbheartas. Má cheannaigh tú dliteanais uathoibríoch agus / nó clúdaigh dliteanais fostóirí, ba cheart go mbeadh feidhm ag do scáthbheartas níos mó ná na clúdaigh sin chomh maith.
Earráidí agus Dliteanas Isteach
Clúdaíonn árachas dliteanais earráidí agus easnaimh (E & O) éilimh a thagann chun cinn ó d'ghníomhartha neamhghníomhacha nó do mhainneachtain an leibhéal comhairle nó seirbhíse a bhfuiltear ag súil le do chustaiméirí a sholáthar. Tugtar an t-árachas dliteanais ghairmiúil air freisin. D'fhéadfadh go mbeadh gá le hárachas E & O má dhéanann do ghnó seirbhís nó cuireann sé comhairle ar fáil do dhaoine eile mar mhalairt ar tháille. Ceannaíonn cuid mhaith gnólachtaí an clúdach seo, lena n-áirítear ailtirí, innealtóirí, comhairleoirí, dlíodóirí, dearthóirí tógála, agus cuntasóirí. Ceannaigh roinnt gnólachtaí cineál árachais E & O ar a dtugtar stiúrthóirí agus clúdach dliteanais oifigeach .
Árachas Auto Tráchtála
Má úsáideann do ghnó autos, is gá duit clúdach uathoibríoch tráchtála. Áirítear ar pholasaí uathoibríoch tráchtála dliteanas uathoibríoch agus clúdaigh damáiste fisiciúil . D'fhéadfadh sé go n - áireofaí freisin clúdaigh faoi mhótarfheithiclí gan aon locht , agus / nó gan árachas agus faoi árachas . Tá na clúdaigh seo de dhíth i roinnt stát agus roghnach i gcásanna eile. Tá beartas uathoibríoch tráchtála solúbtha. Is féidir leat trucailí a áirithiú, carranna príobháideacha paisinéirí, nó iad araon faoi do pholasaí. Is féidir leat árachas a dhéanamh ar fheithiclí aonair amháin, nó catagóirí d'úráin, mar "autos úinéireacht" nó " autos fostaithe ".
Ná glac leis go gclúdóidh do pholasaí uathoibríoch pearsanta éilimh i gcoinne do ghnó. Dearadh polasaithe pearsanta chun daoine aonair agus a mbaill teaghlaigh a chlúdach, ní eintitis ghnó. Tá eisiaimh ann freisin maidir le gníomhaíochtaí a bhaineann le gnó.
Árachas Cúiteamh Oibrithe
Tá árachas cúitimh oibrithe éigeantach sa chuid is mó de na stáit. Má fhostaíonn do ghnó oibrithe, tá sé de dhualgas ort clúdach cúitimh oibrithe a cheannach.
Cruthaíonn dlíthe cúitimh oibrithe Stáit dlúth frithpháirteach idir fostóirí agus oibrithe. Má chomhlíonann fostóirí deireadh a gcuid mhargadh trí árachas cúitimh d'oibrithe a cheannach, tá na fostaithe (den chuid is mó) faoi chosc ó oireann comhdaithe le haghaidh díobhálacha ar an láthair.
Tá dhá chuid de bheartas cúitimh oibrithe . Cuid a hAon, Árachas Cúiteamh Oibrithe, íocann na sochair atá forordaithe de réir dlí d'oibrithe gortaithe ar an bpost. Cosnaíonn Cuid a Dó, Dliteanas Fostóirí , do ghnólacht i gcoinne lawsuits ag fostaithe gortaithe. Tá clúdach dliteanais ó fhostóirí tábhachtach mar gheall ar dhlíthe cúitimh oibrithe ná roinnt oibrithe a eisiamh.
Clúdaigh Eile
De bhreis ar na clúdaigh réadmhaoine / taisme a thuairiscítear thuas, d'fhéadfadh do ghnólacht sochair fostaithe a cheannach. Is samplaí iad árachas sláinte, árachas peataí, agus plean 401K. Tairgeann mórán gnólachtaí beaga na sochair sin chun cabhrú leo fostaithe oilte a earcú agus a choinneáil.
Ceannaíonn roinnt gnóthaí árachas eochair do dhaoine freisin. Cosnaíonn an clúdach seo gnó i gcoinne bháis nó míchumais príomhfheidhmeannach nó fostaí . Féadfaidh sé beartas saoil, beartas míchumais, nó an dá cheann a chur san áireamh.
II. Árachas Gnó a Cheannach
Cé gur díolann roinnt árachóirí polasaithe go díreach le ceannaitheoirí, dáileann siad a gcuid táirgí trí ghníomhairí árachais agus bróicéirí . Más gá duit árachas agus nach bhfuil gaol agat cheana féin le hidirghabhálaí árachais, ba chóir go mbeadh sé seo mar do chéad chéim. Cuardaigh gníomhaire nó bróicéir atá ceadúnaithe chun árachas maoine / taismigh a dhíol. Ba chóir go mbeadh sé nó sí eolach ar do thionscal. Nuair atá moltaí á lorg agat, tá roinnt foinsí anseo le breithniú a dhéanamh:
- Comhghleacaithe agus comhpháirtithe gnó
- Eagraíochtaí gairmiúla nó trádála
- Teaghlaigh agus cairde
- Láithreáin ghréasáin cuideachta árachais
B'fhearr le roinnt úinéirí gnó beag árachas a cheannach ar líne . Tá siopadóireacht idirlín áisiúil ó oibríonn láithreáin ghréasáin timpeall an chloig. Thairis sin, d'fhéadfadh polasaithe a ceannaíodh ar líne a bheith níos saoire ná iad siúd a fhaightear trí ghníomhaire nó bróicéir. Mar sin féin, ní dócha go ndéanfaidh gníomhaire ar líne an leibhéal céanna seirbhíse a sholáthar mar ghníomhaire a chomhlíonann tú duine le duine. Ba cheart duit beartais a cheannach ar líne má tá do ghnó nua, nó más rud é nach bhfuil aon smaoineamh agat ar na hábhair atá ag teastáil ó do ghnó.
III. Costas Árachais
Cé mhéid a chosnaíonn do chuid árachais? Is deacair an cheist sin a fhreagairt. Tá éagsúlacht fachtóirí bunaithe ar an bpraghas a íocann tú as polasaí. Seo cuid acu:
- Cineál do Ghnó: Tá éagsúlacht mhór ag rátaí ar fud na dtionscal. Tá an scamhadh crann níos rioscaí ná mar a dhéantar díolacháin éadaí, mar sin íocfaidh trimmer crann níos mó ar árachas cúitimh dliteanais agus oibrithe ná siopa éadaí.
- Blianta i nGnó: Is fearr le hárachóirí árachas a thabhairt do ghnólachtaí a bhfuil taifead rathúil acu. Ciallaíonn sé seo gur féidir le tosaithe níos mó a íoc le haghaidh árachais ná cuideachta atá bunaithe i bhfad.
- Stair na gCaillteanas: Tá árachóirí ag brath ar thaithí caillteanais roimh ré chun taithí caillteanais amach anseo a thuar. Dá bhrí sin, is minic a íocann gnólachtaí le stair mhaith caillteanais níos lú d'árachas ná iad siúd a bhfuil droch-stair chaillteanais acu.
- Suíomh: Athraíonn rátaí árachais ó stát go stát, agus ó chathair go cathair.
- Cineál Clúdach: Bíonn tionchar ag cineál agus raon an chlúdach ar an bpraghas a íocann tú. Cosnaíonn clúdach níos leithne níos mó ná clúdach níos giorra.
- Árachóir: Baineann roinnt árachóirí níos mó ná níos lú ná daoine eile. Agus tú ag siopadóireacht le haghaidh polasaí, iarr ar do ghníomhaire suimeanna a fháil ó árachóirí éagsúla.