Tá Rialáil ag an Státleibhéal, Gan Cónaidhme
Tá Rátaí Árachais á rialú ag an Stát
Tá na cuideachtaí árachais á rialú ag na stáit. Tá comhlacht rialála ag gach stát a dhéanann maoirsiú ar chúrsaí árachais.
Is minic a thugtar an Roinn Árachais don chomhlacht seo, ach úsáideann roinnt de na hainmneacha eile iad. Is samplaí iad Oifig an Choimisinéara Árachais (Washington) agus an Rannán um Rialáil Airgeadais (Oregon). Tá coimisinéir i gceannas ar an roinn árachais. Ag brath ar an stát, féadfar an coimisinéir árachais a cheapadh nó a thoghadh.
Déanann gach duine rialáil ar na rátaí a úsáidtear i roinnt cineálacha árachais. Tá éagsúlacht mhór ag an méid rialála ó stát go stát. Tá rialú an-daingean ag cuid de na stáit agus cuid eile a fhorchur go beag. Tá an chuid is mó de na stáit ag titim áit éigin sa lár.
Cén fáth nach bhfuil an Rialachán Cónaidhme?
Déanann a lán cuideachtaí árachais gnó thar línte stáit. Tá cúpla gnó i mbeagnach gach stát. Cén fáth nach bhfuil árachóirí á rialú ag an rialtas cónaidhme? Tá an freagra i dlí a rithíodh in 1945 ar a dtugtar an tAcht McCarran-Ferguson. Tugann an dlí seo an t-údarás chun árachóirí a rialáil. Achtaíodh an dlí mar fhreagra ar chinneadh ó Chúirt Uachtarach na Stát Aontaithe an bhliain roimhe sin.
Rialaigh an chúirt gurb é gnó na háite árachais ná tráchtáil idirstáit. Chiallaigh sé seo go raibh an ceart ag an rialtas cónaidhme árachas a rialáil.
Bhagairt cinneadh na Cúirte Uachtaraí an tionscal árachais a ardú trí rialú stáit a dhíchur. Cuireann Acht McCarran-Ferguson cumhacht ar ais do na stáit.
Tugann sé an ceart do cháin agus d'árachóirí a rialáil. Mar sin féin, tá trí phríomh eisceacht sa dlí:
- Tá árachóirí faoi réir gníomhartha frith-iontaobhais cónaidhme sa mhéid nach bhfuil siad á rialú ag an dlí stáit.
- Féadfaidh an rialtas cónaidhme dlíthe árachais a chaitheamh a dhiúltaíonn dlíthe stáit.
- Tá árachóirí faoi réir dhlíthe cónaidhme ag bac orthu iad a bheith ag gabháil d'aon bhócóide, coimhdeacht nó imeaglú.
Rinne an Chomhdháil an tAcht Dodd-Frank i 2010, a fhorchuireann go leor rialacháin nua ar institiúidí airgeadais. Bhunaigh an dlí an Oifig Árachais Chónaidhme (FIO). Tá an ghníomhaireacht seo mar chuid de Roinn an Chisteáin na Stát Aontaithe. Cruthaíodh é chun monatóireacht a dhéanamh ar an tionscal árachais chun a chinntiú go bhfuil sé cobhsaí airgeadais. Is comhlacht comhairleach é an FIO amháin. Níl aon údarás rialála aige ar árachóirí.
Cuspóir an Rialacháin Ráta
Tá roinnt cúiseanna ann le rá go ndéantar rátaí árachais a rialáil. Is é ceann a chinntiú nach bhfuil rátaí iomarcacha. In éagmais rialacháin, d'fhéadfadh árachóirí rátaí a ghearradh atá ró-ard agus a ghiniúint iomarca brabús. Is é an dara cuspóir a mhalairt, lena chinntiú nach bhfuil na rátaí ró-íseal. D'fhéadfadh go leor polasaithe a dhíol le hárachóir a chuireann rátaí iomarcacha íseal, ach nach bhfuil na cistí ann chun éilimh a íoc. Ní mór na rátaí a bheith leordhóthanach ionas go mbeidh árachóirí fós ag tuaslagóir.
Is é an tríú sprioc de rialáil árachais ná idirdhealú éagórach a chosc. Tá cead ag frithgheallóirí árachais idirdhealú a dhéanamh i bhfabhar roinnt ceannaitheoirí árachais thar a chéile, ach ní mór na cúiseanna a bheith bailí. Mar shampla, féadfaidh frithgheallóirí ráta níos airde nó níos ísle a ghearradh bunaithe ar stair éilimh sealbhóir polasaí. D'fhéadfadh gnó nach bhfuil aon éileamh uathoibríoch roimhe seo a íoc níos lú a íoc le haghaidh polasaí uathoibríoch tráchtála ná mar ghnó den chineál céanna a d'éirigh go leor caillteanas uathoibríoch. Féadfaidh na frithgheallúnaí idirdhealú a dhéanamh ar bhonn an riosca. Féadfaidh árachóir níos mó a mhuirearú chun árachas a dhéanamh ar fhoirgneamh nach bhfuil aon sprinklers dóiteáin ná foirgneamh den chineál céanna a chuirtear isteach go hiomlán.
Déantar árachóirí a chosc ó idirdhealú i gcoinne sealbhóirí polasaí bunaithe ar fhachtóirí nach mbaineann leis na rioscaí atá árachaithe. Is samplaí iad cine, reiligiún agus bunús náisiúnta.
Is féidir tréithe áirithe a úsáid chun roinnt cineálacha árachais a rátaiú, ach ní daoine eile. Mar shampla, tugann go leor stáit deis d'árachóirí breithniú a dhéanamh ar aois, gnéas agus stádas pósta i rátáil clúdach uathoibríoch pearsanta. Ní bhaineann na fachtóirí seo le rátála uathoibríoch tráchtála .
Cineálacha Dlíthe Ráta
Tugann gach ceann de smacht ar na rátaí a úsáideann árachóirí. Tá éagsúlacht mhór ag dlíthe ráta árachais, áfach, ó stát go stát. Tá dlíthe dian ag cuid de na stáit a dteastaíonn réamh-cheadú ar gach rátaí. Tá dlíthe eile ag daoine eile nach dteastaíonn réamh-cheadú orthu. Éilíonn go leor ceadú roimh ré ar roinnt rátaí.
Tá sé chineál bunúsach de dhlíthe ráta árachais.
- Réamh-cheadú Ní mór do árachóirí rátaí a chur faoi bhráid an údaráis rátála stáit agus fanacht le ceadú sula n-úsáidfear iad. I roinnt stát, féadfaidh an t-árachóir glacadh leis go bhfuil na rátaí ceadaithe mura bhfuil an roinn árachais á chuala sé ar shlí eile laistigh de thréimhse ama sonraithe (amhail 90 lá).
- Comhad agus Úsáid Ní mór do árachóirí a gcuid rátaí a chomhdú leis an ngníomhaireacht rialála ach féadfaidh siad tosú ag baint úsáide as iad díreach tar éis comhdú.
- Úsáid agus Comhad Féadfaidh Árachóirí rátaí nua a úsáid láithreach ach ní mór iad a chomhdú leis an rialtóir laistigh de thréimhse ama sonraithe.
- Ní mór d'árachóirí réamh-cheadú athraithe réamh-cheadú a fháil ach amháin maidir le hathruithe ar ráta a bhíonn mar thoradh ar fheabhas nó meath ar thaithí caillteanais an árachóra.
- Flex Rating Ní mór do árachóirí cead a lorg maidir le hathruithe ar ráta a théann níos mó ná céatadán sonraithe. Mar shampla, b'fhéidir go gceanglófaí ar árachóirí ceadú roimh ré má mhéadaíonn siad nó a laghdaíonn a gcuid rátaí níos mó ná 5%.
- Ní cheanglaítear ar Árachóirí Comhdú rátaí a chomhdú ná cead a fháil ón rialtóir.
Úsáidtear go leor meascán de na dlíthe seo. Mar shampla, féadfaidh stát a cheangal ar árachóirí réamh-cheadú a fháil roimh ré ar rátaí a úsáidtear i línte pearsanta, ach ligeann d'árachóirí rátaí "comhad agus úsáid" a úsáidtear i línte tráchtála. Ceadaíonn an chuid is mó de dhlíthe rátála rialtóirí an stáit rátaí a dhíscaoileadh a chomhdaíodh cheana féin. Mar shampla, féadfaidh coimisinéir árachais barántas árachóir a bhaint as rátaí a chomhdaíodh faoi dhlí "úsáid agus comhad" ar an mbonn go bhfuil na rátaí neamhleor.
Is minic a roinntear na sé dhlíthe rátála cineálacha thuasluaite ina dhá chatagóir: dlíthe réamhcheadaithe agus dlíthe rátála iomaíochta. Is téarma comhchoiteann dlíthe rátála iomaíocha a chuimsíonn gach dlí rátála seachas iad siúd a éilíonn rátaí a réamh-cheadú.
Faoi láthair, níl ach dlíthe ceadúcháin roimh ré ag roinnt stát a bhaineann le gach cineál árachais. Níl aon dlí ceadúcháin roimh ré ag thart ar thrian de na stáit ar chor ar bith. Tá meascán de cheadú roimh ré agus dlíthe rátála iomaíochta ag na stáit atá fágtha. Go ginearálta, tá rátaí a úsáidtear in árachas gnó faoi réir rialacháin níos lú ná na cinn a úsáidtear in árachas pearsanta.
Fadhbanna le Faomhadh Roimhe
Tá dlíthe réamh-fhormheas bunaithe ar an gcoincheap go bhfuil idirghabháil rialtais riachtanach chun a chinntiú go bhfuil na rátaí leordhóthanach ach nach bhfuil ró-iomarcach. San am atá caite, thacaigh go leor dlítheoirí stáit leis an gcoincheap seo. Le blianta beaga anuas, áfach, aimsigh reachtóirí gur féidir le dlíthe ceadúcháin roimh ré fadhbanna tromchúiseacha a chruthú.
Ar rud amháin, tá córas rátála bunaithe ar cheadú roimh ré costasach. Caithfidh an dá árachóir agus rialtóirí stáit fostaithe a fhostú chun a chinntiú go gcuirfear isteach agus déanfar athbhreithniú ar rátaí de réir an dlí. Tá ualach breise ag árachóirí a oibríonn i ilstáit, ós rud é go n-athraíonn na ceanglais comhdaithe ó stát go stát. Déantar na costais a thabhaíonn árachóirí agus gníomhaireachtaí stáit a tharchur chuig ceannaitheoirí árachais. Dá bhrí sin, is minic go bhfuil rátaí níos airde i stáit ceadúcháin roimhe sin ná mar a bhí i ndlíthe rátála iomaíochta.
Ar an dara dul síos, cruthaíonn dlíthe ceadúcháin roimh ré rátaí atá íseal go saorga. Freastalaíonn rialtóirí go minic ar mhéaduithe ar ráta a iarrann árachóirí, rud a chiallaíonn go gcuirtear moill ar mhéaduithe. Nuair a bhíonn rátaí ró-íseal, fulaingt árachóirí caillteanais airgeadais. Nuair a mhéadaíonn rátaí ar deireadh, déanann riocht airgeadais na n-árachóirí athchruinniú. Is é an toradh ná brabúis agus caillteanais a fheiceann.
Féadfaidh dlíthe réamh-fhormheas margadh árachais a chrapadh a chruthú freisin. Nuair a bhíonn na rátaí ró-íseal chun caillteanais agus caiteachais árachóirí a chlúdach, fágann árachóirí ar an stát. Tá drogall ar dhaoine eile dul isteach. Is é an toradh a laghdaítear árachas atá ar fáil. D'fhéadfadh an tseirbhís agus an rogha táirge a bheith ag fulaingt chomh maith. Nuair a bhíonn na rátaí ró-íseal, níl mórán dreasachta ag árachóirí chun táirgí nua a fhorbairt nó seirbhís a fheabhsú.
Mar fhocal scoir, is féidir le dlíthe ceadúcháin roimh ré sreabhadh de cheannaitheoirí meánriosca mar thoradh ar phleananna riosca a shanntar . Táthar ag ceapadh gurb iad na pleananna seo margadh mar rogha dheireanach. Tá siad deartha le haghaidh ceannaitheoirí ardriosca nach féidir leo beartas a fháil ó árachóir caighdeánach. Ach, nuair nach bhfuil árachas ar fáil ó árachóirí "rialta", tá gá le ceannaitheoirí meánriosca i bpleananna riosca a shannadh.
Buntáistí a bhaineann le Rátáil Iomaíoch
Mar gheall ar na fadhbanna a bhaineann le dlíthe réamh-fhormheasta, tá a lán stát tar éis a bpróiseas rialála a nuachóiriú trí rátáil iomaíoch a thionscnamh. Tá dlíthe rátála iomaíochta bunaithe ar an smaoineamh go rachaidh iomaíocht rátaí nach bhfuil ró-ard ná ró-íseal. D'éirigh leis na dlíthe seo i go leor stáit toisc go bhfuil an tionscal árachais an-éagsúil. Tá go leor cuideachtaí árachais ann, agus níl aon cheann mór mór chun an margadh a rialú. De réir an Institiúid um Árachas Árachais, bhí os cionn 2500 árachóir ar mhaoin / taismigh ag feidhmiú sna Stáit Aontaithe i 2015.
Soláthraíonn dlíthe rátála iomaíochta roinnt buntáistí do cheannaitheoirí árachais. Tá rátaí níos ísle amháin. Is dócha go mbeidh árachóirí a gcuid rátaí a laghdú nuair a bhíonn a fhios acu gur féidir leo iad a ardú go tapa chun cúiteamh a dhéanamh ar chaillteanais. Ar an dara dul síos, tá feidhmíocht airgeadais árachóirí níos comhsheasmhaí faoi chóras rátála iomaíoch. Nuair a bhíonn brabúis agus caillteanais intuartha, cuirfidh árachóirí eile isteach sa stát. De réir mar a mhéadaíonn líon na n-árachóirí, méadóidh iomaíocht i measc árachóirí chomh maith. Cuidíonn sé seo le praghsanna íseal. Spreagann brúnna iomaíochana árachóirí freisin chun a gcuid seirbhíse a fheabhsú agus a dtáirgí a éagsúlú chun custaiméirí a mhealladh.
Ar deireadh, cruthaíonn an rátáil iomaíoch níos lú éileamh ar phleananna riosca a shanntar. Nuair a bhíonn árachóirí ag lorg custaiméirí nua, is féidir le formhór na ceannaitheoirí árachais clúdach a fháil sa mhargadh caighdeánach. Is féidir le pleananna riosca arna n-ainmniú feidhmiú mar atá beartaithe, agus ní bheidh siad in iomaíocht le hárachóirí caighdeánacha.