Árachas do Ghnó i gcoinne Damáiste Dóiteáin
An gá atá le clúdach
Is mór an chúis le damáiste maoine é an tine. I 2015, tuairiscíodh 1,345,000 dóiteán sna Stáit Aontaithe de réir an Cumann Náisiúnta um Chosaint Dóiteáin. Maraíodh na tinte seo 3,280 duine (seachas trodaithe dóiteáin) agus ba chúis le thart ar $ 14.3 billiún i ndearmad maoine.
Tharla an chuid is mó de na básanna a bhaineann le tine i struchtúir chónaitheacha, lena n-áirítear tithe aon-nó dá theaghlach, foirgnimh árasáin, óstáin, agus motels.
Is féidir le tine gnó beag a dhíscaoileadh. Gineann teine lasracha, deataigh agus teas, agus is féidir le haon cheann díobh damáiste a dhéanamh d'fhoirgnimh agus a n-ábhar. Is féidir le huisce, cúr agus le hábhair eile a úsáideann comhraiceoirí dóiteáin scuab a mhúchadh damáiste a dhéanamh do mhaoin. Ní mór do ghnó nach bhfuil aon árachas dóiteáin íoc as deisiúcháin nó atógála as póca. D'fhéadfadh sé go n-íocfadh sé freisin an roinn tine a aisíoc le haghaidh costas dóiteáin a mhúchadh má táillí na roinne dóiteáin áitiúla dá seirbhísí.
Más rud é nach bhfuil na cistí ag cuideachta chun na costais sin a íoc, d'fhéadfadh sé go gcuirfí ar éigean deireadh a chur le hoibríochtaí. Trí árachas dóiteáin dóiteáin a cheannach, is féidir le cuideachta feabhas mór a chur ar a seans go gcaillfí mór dóiteáin.
Dóiteáin Leibhéil Leanaí Óstach
Sa tionscal árachais, déantar na tinte a aicmiú mar chairdiúil nó óimhdeach.
Is é ceann de na tine cairdiúla atá leagtha síos ar an gcuspóir agus go bhfanann sé san áit atá beartaithe, mar shampla teallach nó sorn. Éiríonn tine naimhdeach nuair a éalóidh sé as an áit atá beartaithe aige. Mar shampla, lascaíonn lasracha ó dhóis gáis an ramhar a dhoirtear ar shorn bialann. Téann an tine suas balla agus dhólann sé díon an fhoirgnimh.
Clúdaíonn árachas maoine damáiste de bharr dóiteáin naimhdeach.
Beartais Maoine Tráchtála
Go dtí lár an fhichiú haois, thug gnólachtaí iad féin i gcoinne damáiste dóiteáin d'fhoirgnimh agus do mhaoin phearsanta trí pholasaí árachais tine a cheannach. Sna 1960í, thosaigh árachóirí ag tairiscint polasaithe iomadúla tráchtála. Dhéanann siad seo damáiste faoi deara ar éagsúlacht na mbaol, cosúil le hail agus gaoth, chomh maith le tine. Cuireadh polasaithe iomadúla amach go céimneach sna 1980í nuair a thug ISO isteach foirmeacha nua scríofa i dteanga shimplithe. Tá na foirmeacha seo fós in úsáid inniu. Áirítear leo an beartas maoine tráchtála agus an beartas úinéirí gnó (BOP), cineál beartas pacáiste .
Costas Athsholáthar ACV Versus
Íocann polasaithe maoine go leor caillteanais bunaithe ar luach iarbhír airgid (ACV) na maoine damáiste. De ghnáth, ríomhtar luach airgid iarbhír trí dhímheas carntha na maoine a thógáil as a chostas athsholáthair.
Mar shampla, is dócha go bhfuil do thógáil árachaithe as a luach iarbhír airgid. Cosnóidh an foirgneamh $ 3 milliún le háit a chur in ionad. Tá sé deich mbliana d'aois agus tá dímheas ag $ 500,000. Is é luach airgid iarbhír an fhoirgnimh ná $ 2.5 milliún. Má tá tú ag árachas an fhoirgnimh atá bunaithe ar a ACV, ní íocfaidh d'árachóir níos mó ná $ 2.5 milliún má scriosfar an foirgneamh go hiomlán.
Caithfidh tú $ 500,000 breise a thógáil chun an struchtúr a atógáil.
Áirítear ar mhaoin phearsanta gnó earraí cosúil le hinnealra, trealamh, agus troscán oifige. Is féidir an mhaoin sin a bheith costasach a chur in ionad. Is féidir leat do ghnó a chosaint i gcoinne costas mór lasmuigh de phóca trí do mhaoin phearsanta a chúiteamh ar bhonn costas athsholáthair.
Íocann clúdach costas athsholáthair costas maoine damáiste a dheisiú nó maoin shóisialta a chur ina ionad. Cosnaíonn an clúdach seo níos mó ná clúdach bunaithe ar luach iarbhír airgid.
Ná Miondíol Do Mhaoine!
Cosúil le go leor úinéirí gnó, b'fhéidir go gceapann tú go bhfuil do phréimheanna árachais ró-ard. B'fhéidir go ndearna tú machnamh ar airgead a shábháil ar árachas maoine trí do mhaoin a chúiteamh ar a laghad ná a luach iomlán. Is droch-smaoineamh é seo!
Ar aon rud amháin, ní chlúdaíonn do pholasaí an costas iomlán a bhaineann le tine a dhiúltú nó a athsholáthar a dhíscríobh tine nó truaill eile.
Ar an dara dul síos, tá clásal luach comhaontaithe nó clásal coinsurance ar bun ag na beartais maoine is mó . Cuireann na clásail seo pionós ar aghaidh má theipeann ort teorainn íosta árachais a cheannach i gcomparáid le luach na maoine nuair a tharlaíonn an caillteanas.
Mar shampla, is dócha go n-áireofaí le do pholasaí maoine ceanglas coinbháis de 80 faoin gcéad. Glac leis go gclúdaíonn do pholasaí caillteanais ar bhonn costas athsholáthair. Má tá costas athsholáthair d'fhoirgnimh ná $ 2 mhilliún, ní mór duit árachas a dhéanamh ar do thógáil ar feadh $ 1.6 milliún ar a laghad (80 faoin gcéad de $ 2 mhilliún). Má tharlaíonn caillteanas agus gur theip ort an méid árachais is gá a cheannach, ní íocfaidh d'árachóir méid iomlán an chaillteanais. Beidh tú ag luí ag íoc cuid di féin.
Is féidir leat pionóis a sheachaint le haghaidh neamhárachais trí na céimeanna seo a leanas:
- Árachas do mhaoin a fháil ar feadh 100% dá luach.
- Déan measúnóir taithí chun luach do mhaoin a athsheasúnú gach bliain nó mar sin. Is é an t-am is fearr chun é seo a dhéanamh roimh dháta athnuachana do pholasaí.
- Ná árachas do mhaoin bunaithe ar mheastóireachtaí cánach maoine nó ar mheastacháin a sholáthraíonn do ghníomhaire árachais .
Maoin Eisiata
I measc na mbeartas maoine tá eisceachtaí agus teorainneacha a bhaineann le cineálacha áirithe maoine. Mar shampla, ní chuireann an chuid is mó de na polasaithe caillteanas nó damáiste ar thalamh, ar fhorais a thógáil, agus ar airgead agus ar urrúis . Cuireann cuid mhaith clúdach beag ar fáil do pháipéir luachmhara , jewelry agus plandaí lasmuigh.
Ní chuireann polasaithe maoine eisiacha freisin ar féidir leo damáiste a dhéanamh do chineálacha áirithe maoine. Is iad na samplaí ná suaitheadh leictreacha, agus is féidir leo damáiste a dhéanamh ar ríomhairí agus ar shonraí , agus miondealú meicniúil , a d'fhéadfadh damáiste a dhéanamh do threalamh cuisniúcháin. Is féidir cuid de na guaiseacha seo a chumhdach faoi fhoirm nó formhuiniú ar leithligh atá ceangailte leis an bpolasaí.
Clúdach Ioncaim Gnó
Nuair a dhéantar damáiste mór dá mhaoin, d'fhéadfadh sé go gcuirfí ar éigean ar chuideachta oibríochtaí a laghdú nó a ghnó a dhúnadh ar fad. Féadfaidh múchadh iomlán nó páirteach a chur faoi deara go gcaillfidh an gnó ioncam nó costais bhreise a thabhú. Níl caillteanais ioncaim agus costais bhreise á gclúdach ag árachas tine bunúsach. Chun é féin a chosaint, is féidir leis an ngnó ioncam gnó agus clúdaigh chostais bhreise a cheannach.
Cóid Foirgníochta
Oibríonn go leor gnólachtaí i struchtúir níos sine nach gcomhlíonann cóid foirgnimh reatha. Athraíonn dlíthe foirgníochta ó stát go stát agus cathair go cathair. Go ginearálta, ní gá do na foirgnimh atá ann cheana na cóid reatha a chomhlíonadh mura athchóirítear nó a n-athchothaítear iad. Má dhéantar damáiste mór do thógáil nó do bhailí eile nó má dhéantar é a dheisiú nó a athchruthú, féadfaidh an struchtúr a bheith faoi réir na gcód reatha. Is féidir an uasghrádú riachtanach a bheith costasach. Ní chuimsítear na costais bhreise a fhorchuirtear le cóid foirgníochta faoi bheartas tipiciúil maoine. Tá clúdach le haghaidh costais den sórt sin ar fáil faoi chlúdach comhordaithe tógála .
Ar deireadh
Seo roinnt leideanna chun do pholasaí árachais tine a choinneáil.
- Déan athbhreithniú ar do pholasaí gach bliain. Déan cinnte go n-áirítear gach ceann de do chuid foirgnimh agus do gach áit. Seiceáil na seoltaí atá liostaithe sa pholasaí a chinntiú go bhfuil siad cruinn.
- Má tá foirgnimh ilbhunaithe agat, measann tú iad a insuring faoi pholasaí aonair le teorainn brat . Beidh beartas amháin níos saoire ná roinnt beartas aonair.
- Plean cosanta dóiteáin a dhréachtú agus a chothabháil. Traenáil d'oibrithe ar na céimeanna ba chóir dóibh a dhéanamh má tharlaíonn tine. Féadfaidh d'árachóir lascaine a chur ar fáil do chlár gníomhach um chosc dóiteáin.
Airteagal arna eagrú ag Marianne Bonner