Tá clásal coinsurance i mórán polasaithe maoine tráchtála . Cuireann an clásal seo pionós ar shealbhóirí polasaí nach gcuireann teorainn leordhóthanach árachais ar fáil .
Árachas Luach
Cén fáth a dtugann árachóirí aire do cé mhéid árachais a cheannaíonn tú? Caithfidh an chúis a dhéanamh le hárachas le luach . Tagraíonn árachas le luach do chóimheas do theorainn árachais le luach do mhaoin árachaithe. Mar shampla, is dócha gur foirgneamh beag oifige tú féin.
Téann i gcomhairle le conraitheoir foirgníochta chun luach do thógála a chinneadh ar bhonn costas athsholáthair. Deir tú féin agus an conraitheoir gurb é costas athsholáthair an fhoirgnimh ná $ 2 mhilliún. Áiríonn tú an foirgneamh faoi bheartas maoine tráchtála ag teorainn de $ 2 mhilliún. Is é 100% an cóimheas árachais do luach.
Baineann caillteanais pháirteach sa chuid is mó de na héilimh árachais árachais . Má bhriseann tine amach i d'fhoirgneamh, ní dócha go ndéanfaidh sé ach cuid den struchtúr seachas an foirgneamh ar fad a scriosadh. Más é seo an cás, níor cheart duit árachas a thabhairt do d'fhoirgneamh ach cuid dá luach? Tar éis an tsaoil, is féidir leat a lán airgid a shábháil má tá tú ag árachas foirgneamh, le rá, leath a chostas athsholáthair nó luach airgid iarbhír. Is é an freagra uimh.
Ar dtús, is é príomhchuspóir árachais é a chosaint i gcoinne caillteanas tubaisteacha. Maidir leis an chuid is mó de ghnólachtaí beaga a bhfuil maoin acu féin, is é an scriosadh iomlán ar an maoin sin ná tubaiste.
Má dhiúltaíonn d'fhoirgneamh, agus ní chuirfidh d'árachas cistí leordhóthanacha chun é a atógáil, b'fhéidir go mbeadh deacracht agat fanacht i mbun gnó.
Ar an dara dul síos, ní rachaidh árachóirí maoine go deireanach má thacaigh a gcuid sealbhóirí polasaithe go léir a gcuid maoine. Faoi dheireadh, d'fhéadfadh cuid de na sealbhóirí polasaí sin caillteanais iomlána a chothabháil.
Ní bheadh na préimheanna a ghineann na polasaithe go leor chun na caillteanais mhóra a chlúdach.
Cuspóir an Úinéara
I árachas maoine , déantar coinsean a dhearadh chun sealbhóirí polasaithe a spreagadh chun a gcuid maoine a árachú go céatadán áirithe (80% nó 90% de ghnáth) dá luach. Féadfaidh comhárachas a chur i bhfeidhm cibé an bhfuil do mhaoin árachaithe as a chostas athsholáthair nó ar a luach airgid iarbhír.
Oibríonn comhárachas trí phionós a ghearradh ar shealbhóirí polasaí nach dteipeann árachas leordhóthanach a cheannach chun an céatadán coinsurance a thaispeántar sna dearbhuithe a shásamh. Ní bhaineann aon phionós má cheannaigh an sealbhóir polasaí árachais leordhóthanach.
Ní bheidh éifeacht ag an gclásal coinsurance ar do shon go dtí go mbeidh caillteanas maoine ag fulaingt agat. Ansin déanfaidh an t-árachóir an teorainn árachais a chur i gcomparáid ar do pholasaí (ag an am a tharla an caillteanas) ar an méid árachais a theastaíonn uait a cheannach bunaithe ar an gcéatadán coinsurance. Má tá an cóimheas níos lú ná 1, beidh tú faoi réir pionóis.
I Beartas maoine tráchtála, is minic go bhfuarthas an clásal coinsurance sa rannóg um Choinníollacha polasaí. Ní chiallaíonn an fhíric go bhfuil clásal den sórt sin i do pholasaí go bhfuil do pholasaí faoi réir coinbháis. Ní bhaineann an comhárachas ach amháin má léirítear céatadán coinsurance sa chuid dearbhuithe de do pholasaí .
Sampla
Cuir leis go bhfuil "coinbhleacht 80%" le feiceáil i ndearbhuithe do bheartas maoine tráchtála. Cad a chiallaíonn sé seo? Léiríonn an sampla seo a leanas conas a bheidh an clásal seo i bhfeidhm.
Glac leis gur foirgneamh duit féin atá árachaithe agat ar bhonn costas athsholáthair. Is é costas $ 1 milliún an t-ionad a chur in ionad an fhoirgnimh. Toisc go bhfuil an céatadán coinsurance 80, caithfidh tú árachas do thógáil ar a laghad $ 800,000 (80% de $ 1 milliún) chun pionós a sheachaint. Samhlaigh gur shocraigh tú scimp ar árachas. Chun airgead a shábháil, árachas agat do thógáil ag teorainn de $ 700,000. Tá $ 5000 inasbhainte ag do bheartas.
Fágann tine amach i do thógáil agus is cúis le damáiste a chosnaíonn $ 200,000 chun a dheisiú. Ag am an chaillteanais, bhí do theorainn árachais $ 700,000. Bunaithe ar an riachtanas coinbháis 80%, ceapadh duit $ 800,000 ar a laghad a cheannach.
Is é an cóimheas idir an méid a rinne tú a roinnt leis an méid a bhí ag teastáil (700,000 / 800,000) ná .875. Cé go raibh do chaillteanas $ 200,000, ní íocfaidh d'árachóir $ 175,000 ach tú (200,000 X .875) lúide an $ 5,000 inasbhainte nó $ 170,000. Is é do pionós coinbháis ná $ 25,000.
Talamh a Tharscaoileadh Clásal
Is é bealach amháin chun an clásal coinsurance a sheachbhóthar ná clúdach maoine a cheannach ar bhonn luach comhaontaithe . Faoin rogha seo, aontaíonn tú féin agus d'árachóir, sula dtiocfaidh an polasaí i bhfeidhm, ar luach do do mhaoin. D'fhéadfadh an luach a bheith bunaithe ar chostas athsholáthair nó ar luach airgid iarbhír. Baineann clúdach luach comhaontaithe le téarma an pholasaí. Chun leanúint leis an gclúdach don tréimhse beartais seo a leanas, caithfidh tú ráiteas luachanna leasaithe a chur isteach sula n-éagann do pholasaí reatha in éag.
Is é an rogha eile a tharscalann an clásal coinsurance ná tuairisciú luach . Úsáidtear tuairisciú luacha de ghnáth nuair a luíonn an mhaoin ag athrú. Mar shampla, féadfaidh siopa miondíola a bhfuil a gcuid díolacháin éagsúil go mór ó mhí go mí, roghnaigh sé a fhardal a árachas ar bhonn tuairiscithe. Tá roinnt roghanna tuairiscithe ar fáil, ar nós ráithiúil, leathbhliantúil agus míosúil. Íocann tú préimh éarlais de ghnáth agus ansin tuarascálacha de do luachanna maoine a chur isteach ar sceideal de réir mar is gá ag d'árachóir.
Cineálacha Eile Árachais
Úsáidtear coinsurance freisin i gcineálacha árachais eile. Is samplaí iad árachas sláinte agus fiaclóireachta. Clúdaíonn a lán polasaithe sláinte agus fiaclóireachta costais leighis nó fiaclóireachta de réir cóimheas sonraithe mar 80/20 nó 70/30. Is ionann an líon is mó (80% nó 70%) an céatadán a íocann an t-árachóir agus is é an líon is lú (20% nó 30%) an céatadán a gcaithfidh tú a íoc.
Tá clásal coinsurance i roinnt polasaithe dliteanais stiúrthóirí agus oifigigh . Mar an gcéanna, fuair na clásail sin uaireanta i mbeartais dliteanais ghairmiúla (nó earráidí agus easnaimh ). Ba cheart na clásail seo a sheachaint mar go bhféadfadh siad cuid de aon dámhachtainí damáistí nó socraíochta a íoc duit.