Cad is Róthas?
Feictear an clásal coinsurance sa rannóg coinníollacha de bheartas maoine tráchtála. Is é an aidhm atá aige ná úinéirí maoine a spreagadh chun méid leordhóthanach árachais a cheannach. Má tharlaíonn caillteanas, déanann an clásal pionós a ghearradh ar shealbhóirí polasaí a bhfuil a gcuid maoine árachaithe acu trína n-ordaítear iad a bheith ina "mhaoirseoirí." Ciallaíonn sé seo go gcaithfidh sealbhóirí polasaí cuid den chaillteanas féin a íoc.
Má bhaineann coinbhás le do mhaoin, ba chóir go mbeadh céatadán coinsurance, cosúil le 80 faoin gcéad nó 90 faoin gcéad, le feiceáil sna dearbhuithe maoine. Léiríonn an céatadán an méid árachais a chaithfidh tú a choimeád ar bun. Léirítear an méid seo mar chéatadán de luach na maoine árachaithe.
Mar shampla, is dócha gur cheannaigh tú díreach beartas maoine tráchtála a bhfuil céatadán ráthaíochta 90 faoin gcéad san áireamh. Clúdaíonn an beartas d'fhoirgneamh agus do mhaoin phearsanta, luach $ 2 mhilliún agus $ 500,000, faoi seach.
Chun an coinníoll coinsurance a shásamh ní mór duit árachas a dhéanamh do thógáil ar a laghad $ 1.8 milliún (90 faoin gcéad de $ 2 mhilliún). Mar an gcéanna, caithfidh tú do mhaoin phearsanta árachas agat ar $ 450,000 ar a laghad (90 faoin gcéad de $ 500,000).
Tráthú na Pionóis
Is fadhb phríomha leis an gclásal coinsurance ná uainiú an phionóis.
Déanann do árachóir measúnú ar do theorainneacha beartais ag an am a gcailltear caillteanas . Sa sampla roimhe seo, shásaigh tú na ceanglais maidir le coinsurance i do pholasaí nuair a cheannaigh tú an clúdach. Ach, d'fhéadfadh do mhaoin méadú ar luach i rith na tréimhse beartais. Má tharlaíonn caillteanas agus má theipeann ort clúdach breise a cheannach, féadfaidh do theorainneacha an méid atá ag teastáil ón gclásal coinbháisithe a ghearradh. Mura bhfuil do theorainneacha leordhóthanach, beidh tú faoi réir pionóis ráthaithe.
Tá roinnt cúiseanna ann ar féidir do mhaoin méadú ar luach. B'fhéidir go bhfuair tú maoin nua , mar shampla troscán nó trealamh ríomhaireachta, nach raibh tú féin nuair a eisíodh do pholasaí . Féadfaidh foirgnimh a mhéadú i rith na tréimhse beartais mar thoradh ar bhoilsciú, ar chostais tógála ag ardú, nó ar mhargadh eastát réadach te. Ní fhéadfaidh tú a bheith ar an eolas go bhfuil luach na maoine tar éis méadú go dtí go dtarlóidh caillteanas.
Rogha Luach Comhaontaithe
Mar a léiríonn a ainm, is luach maoine é luach comhaontaithe a aontaíonn tú féin agus d'árachóir ag tús do thréimhse beartais. Chun clúdach a fháil bunaithe ar luach comhaontaithe, caithfidh tú ráiteas luachanna a chur faoi bhráid d'árachóra sula dtosaíonn nó a athnuíonn do pholasaí. Is liosta de do mhaoin árachaithe (foirgnimh agus maoin phearsanta é ráiteas luachanna) a chuimsíonn luach gach míre.
Ba cheart luachanna maoine a chur in iúl i dtéarmaí costas athsholáthair nó luach airgid iarbhír, cibé acu a bhaineann le do pholasaí.
De ghnáth ullmhaítear ráiteas luachanna ar fhoirm chaighdeánach ISO nó ar fhoirm den chineál céanna a sholáthraíonn d'árachóir. Iarr ar do ghníomhaire nó bróicéir cúnamh má theastaíonn uait cabhair a chomhlánú leis an bhfoirm.
Nuair a chuir tú ráiteas luachanna ar fáil do d'árachóir, cuirfear an clásal coinsurance i do pholasaí ar fionraí ar feadh bliana (téarma do pholasaí). Má tharlaíonn caillteanas, déanfar measúnú ar do mhaoin bunaithe ar an luach comhaontaithe chomh fada agus atá árachas agat do mhaoin ar an méid sin. Leanúint ar aghaidh le clúdach luach comhaontaithe an bhliain ina dhiaidh sin, caithfidh tú ráiteas luachanna nua a chur isteach sula rachaidh do pholasaí reatha in éag. Mura dteipeann tú ceann amháin a chur ar fáil, déanfar do chlúdach luacha aontaithe a laghdú agus déanfar an clásal coinsurance a athghníomhachtú.
Caithfidh Luacháin Luach Comhaontaithe Comhionann
Chun cosaint a fháil ó shainseacht faoin gclásal luach comhaontaithe, caithfidh tú teorainneacha a bheith comhionann leis na luachanna comhaontaithe. Is é sin, má léiríonn do ráiteas luachanna gurb é $ 2 mhilliún an costas chun d'fhoirgneamh a athsholáthar, ní mór duit teorainn tógála de $ 2 mhilliún ar a laghad a choimeád. Má tharlaíonn caillteanas agus gur theip ort na teorainneacha a thaispeántar i do ráiteas luachanna a choimeád ar bun, d'fhéadfá a bheith fágtha ag íoc cuid den chaillteanas.
Faoin gclásal luach comhaontaithe, is é an méid is mó a íocfaidh d'árachóir as caillteanas do mhaoin mhillte ná an cion a bhaineann leis an teorainn don mhaoin sin le luach comhaontaithe na maoine sin a thaispeántar sa ráiteas luachanna. Mar shampla, is dócha go bhfuil foirgneamh agat féin atá árachaithe agat ar bhonn costas athsholáthair. Tá tú árachaithe ag do thógáil ag teorainn de $ 1.5 milliún. Mar sin féin, léiríonn do ráiteas luachanna gur costas athsholáthair do thógála $ 2 mhilliún. Cuimsíonn do pholasaí inasbhainte $ 1000.
Is éard atá i gceist le tromlach tromchúiseach damáiste $ 100,000 do dhíon an fhoirgnimh. Cuirfidh d'árachóir luach comhaontaithe d'fhoirgnimh i gcomparáid leis an teorainn ar do pholasaí. Ós rud é go ndearna tú $ 500,000 d'fhoirgneamh faoi do thógáil, ní íocfaidh d'árachóir do chaillteanas go hiomlán. Ina áit sin, íocfaidh sé ach $ 74,000. Seo an ríomh:
$ 1.5 milliún (do theorainn foirgnimh) roinnte de $ 2 mhilliún (an luach aontaithe) = .75
.75 uair 100,000 (méid an chaillteanais) = $ 75,000
$ 75,000 níos lú an $ 1,000 inasbhainte = $ 74,000
Clúdach Ioncaim Gnó
Tá rogha maidir le clúdach luach comhaontaithe ar fáil freisin faoi árachas ioncaim ghnó . Nuair a cheannaítear an clúdach seo, níl feidhm ag an gclásal coinsurance atá le fáil sa bhfoirm ioncaim ghnó.
Más mian leat clúdach luach comhaontaithe a thionscnamh, caithfidh tú a chur in iúl d'árachóir. Ní mór duit bileog oibre ioncam gnó a chur isteach ag cur síos ar ioncam réamh-mheasta agus ar chostais oibriúcháin do gach ceann díobh seo a leanas:
- An tréimhse dhá mhí dhéag roimh an dáta ar an mbileog oibre
- An tréimhse dhá mhí dhéag a leanann do chlúdach luach comhaontaithe a thionscnamh (de ghnáth an dáta bunaidh do pholasaí)
Le leanúint ar aghaidh leis an rogha luach comhaontaithe gach bliain, caithfidh tú bileog oibre nua ioncaim ghnó a chur isteach sula ndéanann do pholasaí athnuachan. Má roghnaigh tú an rogha seo faoi árachas ioncaim ghnó, ba cheart an luach comhaontaithe a liostú sa rannóg dearbhuithe de do bheartas maoine. Ba cheart go mbeadh an luach sin comhionann leis an gcéatadán coinsurance a thaispeántar sna dearbhuithe arna iolrú ag do ghlan-ioncam agus caiteachas measta (mír 2 thuas).
Mar shampla, is dócha go bhfuil do chraoladh ioncaim ghnó faoi réir rámhaíochta 50 faoin gcéad. Is é an glan-ioncam agus na caiteachais atá measta agat le haghaidh na 12 mhí atá romhainn ná $ 1 milliún. Ní mór do theorainn ioncaim ghnó $ 500,000 a bheith ar a laghad (50 faoin gcéad de $ 1 milliún). Má chothaíonn tú caillteanas ioncaim ghnó $ 100,000 agus go bhfuil $ 500,000 ar a laghad ag do theorainn ioncaim ghnó, ní bheidh aon ráthaíocht i bhfeidhm. Ba chóir go n-íocfaí do chaillteanas $ 100,000 ina iomláine (mura bhfuil aon asbhainte ann).
Sa sampla roimhe seo, is dócha go bhfuil do theorainn ioncaim ghnó ach $ 400,000. Theip ar an teorainn árachais árachais a cheannach. Is é an chuid is mó a íocfaidh an t-árachóir ná $ 80,000, arna ríomh mar seo a leanas:
Teorainn $ 400,000 roinnte ag luach comhaontaithe $ 500,000 = .80
Amanna caillteanais $ 100,000 .80 = $ 800,000