Teorainneacha Bratéid
Cabhraíonn teorainn blaincín go bhfuil go leor clúdach agat má tá méadú ar luach ar chuid de do mhaoin i rith na tréimhse beartais.
Féadfaidh an teorainn iarratas a dhéanamh ar níos mó ná cineál amháin maoine, amhail foirgnimh agus maoin phearsanta. Féadfaidh sé iarratas a dhéanamh freisin ar mhaoin ag áiteanna éagsúla. Mar shampla, is dócha go gcuimsíonn do pholasaí maoine teorainn blaincéad $ 3 milliún a chlúdaíonn foirgnimh agus maoin phearsanta ag dhá shuíomh. Má tharlaíonn caillteanas ag an dá áit, beidh an teorainn iomlán $ 3 milliún ar fáil.
Murab ionann agus teorainn shonrach, soláthraíonn teorainn bratach cosaint a chosnaíonn má tá cuid de do mhaoin ag méadú i luach gan choinne. Mar shampla, is dócha go gcuirfí trealamh nua ar fáil i gceann de do chuid suímh tar éis do pholasaí a eisiúint. Mar thoradh air sin, méadóidh luach do mhaoin phearsanta ó $ 500,000 go $ 650,000. Má scriosann tine le do mhaoin phearsanta, beidh an teorainn blaincéad $ 3 milliún ar fáil. Má bhí tú árachaithe go bhfuil maoin phearsanta faoi theorainn shonrach $ 500,000, d'úsáidfí do theorainn.
B'fhearr duit na $ 150,000 atá fágtha a íoc as póca.
Is minic a chuirtear teorainn blaincéad le clúdach luach comhaontaithe . Má roghnaíonn tú an clúdach seo, caithfidh tú ráiteas faoi luachanna maoine árachaithe a chur chuig d'árachóir sula dtosaíonn do pholasaí. Is ionann an ráiteas agus comhaontú idir tú féin agus d'árachóir gurb iad na luachanna atá liostaithe agat luachanna iarbhír na maoine árachaithe.
Nuair a fhaigheann an t-árachóir an ráiteas, cuirfear an clásal coinsurance i do pholasaí ar fionraí. Má tharlaíonn caillteanas, íocfaidh d'árachóir suas leis an teorainn árachais a bhaineann leis an maoin damáiste.
Clásal Imeall
Cuirtear clásal corrlach le beartas maoine tráchtála trí fhormhuiniú . Leagann sé teorainn leis an méid a gheobhaidh tú ar chaillteanas má dhéantar damáiste nó scriosadh ar mhaoin atá faoi réir teorainn blaincéad. Má tharlaíonn caillteanas, ní íocfaidh d'árachóir níos mó ná céatadán sonraithe de luach na maoine damáiste.
Áirítear leis an bhformhuiniú sceideal de mhaoin árachaithe. Luaitear sa sceideal gach cineál maoine atá árachaithe faoi theorainn brat. Aithnítear gach duine ag uimhir áitribh, uimhir tógála agus tuairisc. Taispeántar sampla de sceideal clásal imeall thíos.
Sceideal
| Áitreabh # : | 1 | Foirgneamh # : | 1 | Clásal Imeall: | % 120 |
| Cur síos ar an Maoin: Foirgneamh suite ag 125 Market Street, Pleasantville, CA |
| Áitreabh #: | 1 | Foirgneamh #: | 1 | Clásal Imeall: | % 120 |
| Cur síos ar an Maoin: Maoin Phearsanta Gnó atá lonnaithe ag 125 Sráid an Mhargaidh, Pleasantville, CA |
Conas a oibríonn sé
Sa sampla seo, tá an foirgneamh agus an maoin phearsanta atá suite ag 125 Sráid an Mhargaidh faoi réir céatadán clásal corrlaigh de 120 faoin gcéad. Úsáideann an t-árachóir an céatadán seo chun an caillteanas uasta is iníoctha le haghaidh gach cineál maoine a ríomh. Is é an caillteanas uasta is iníoctha ná an chuid is mó a íocfaidh an t-árachóir as caillteanas a bhaineann leis an maoin sin. Ríomhann an t-árachóir an caillteanas is mó is iníoctha tríd an gcéatadán clásal imeall a mhéadú de réir luach na maoine damáiste. Tá an luach sin bunaithe ar an ráiteas luachanna is déanaí a chuir tú ar fáil d'árachóir.
Mar shampla, is dócha gur cheannaigh tú beartas maoine le teorainn blaincéad $ 3 milliún. Tá do pholasaí reatha bunaithe ar na luachanna seo a leanas a chuir tú chuig d'árachóir (glactar leis na teorainneacha agus na luachanna a léiríonn costais athsholáthair):
- Ag Tógáil san Áitreabh # 1 (125 Sráid an Mhargaidh): $ 1 milliún.
- Maoin Phearsanta Gnó san Áitreabh # 1: $ 500,000.
- Ag Tógáil ag Áitreabh # 2 (250 Sráid an Mhargaidh): $ 1 milliún.
- Maoin Phearsanta Gnó san Áitreabh # 2: $ 500,000.
Má tá an foirgneamh ag Áitreabh # 1 scriosta go hiomlán i dtine, ní íocfaidh d'árachóir níos mó ná $ 1.2 milliún ($ 1 milliún uair 1.2) chun an foirgneamh a athsholáthar. Mar an gcéanna, má scriosfar do mhaoin phearsanta san Áitreabh # 1, is é $ 600,000 ($ 500,000 uair 1.2) an chuid is mó a íocfaidh d'árachóir leis.
Míbhuntáistí
Dearadh clásail imeall chun leas a bhaint as cuideachtaí árachais , ní sealbhóirí polasaí. Nuair a chuirtear clásal corrlach san áireamh i mbeartas maoine, féadfaidh an méid is iníoctha le haghaidh caillteanais a bheith i bhfad níos lú ná an teorainn brat.
Beidh an claonadh corrlaigh ag an tionchar is mó nuair a bheidh:
- Cothaíonn do mhaoin caillteanas mór.
- Tá méadú tagtha ar luach na maoine ó tháinig tús le do pholasaí.
- Níor thuairiscigh tú an luach méadaithe chuig d'árachóir.
Mar shampla, is dócha go bhfuil dhá fhoirgneamh agat i láithreacha ar leithligh. Tá gach do mhaoin ar fad ag an dá áit árachaithe faoi theorainn blaincéad $ 4.5 milliún. Tá do mhaoin faoi réir céatadán clásal corrlach de 115%. Sula dtosaíodh do pholasaí, chuir tú ráiteas isteach chuig d'árachóir a léirigh gur luach $ 1.5 milliún é gach foirgneamh. Léirigh an ráiteas gurbh é luach do mhaoin phearsanta ag gach áit ná $ 750,000.
Titeann tine amach ag ceann de na háiteanna agat, agus déanann sé dochar mór don fhoirgneamh agus dá n-ábhar. Is ionann an damáiste agus $ 1.8 milliún do d'fhoirgneamh agus $ 900,000 le haghaidh do mhaoin phearsanta. Is é méid iomlán an damáiste $ 2.7 milliún, rud atá i bhfad níos lú ná do theorainn brat. Mar sin féin, ní íocfaidh d'árachóir ach $ 1.75 milliún ar an damáiste do d'fhoirgneamh ($ 1.5 milliún uair 1.15) agus $ 862,500 do do mhaoin phearsanta ($ 750,000 uair 1.15). Beidh ort an caillteanas atá fágtha a íoc duit féin. Is é $ 50,000 do chaillteanas lasmuigh den phóca as an damáiste do d'fhoirgneamh agus $ 37,500 as an damáiste do do mhaoin phearsanta.
Coinsurance agus Deductibles
Ar mhaithe le simplíocht, níor tharraing na ríomhanna atá leagtha amach thuas deductibles agus coinsurance. Ní dhéanann siad sin difear do ríomh an chaillteanais uasta is iníoctha. Mar sin féin, laghdóidh d'árachóir aon íocaíocht caillteanais de réir méid an inasbhainte. Má chuimsíonn do pholasaí clásal coinbháis, laghdóidh d'árachóir d'íocaíocht caillteanais má tá an mhaoin damáiste faoi árachas.