Aistriú Riosca
Aistríonn go leor gnóthaí riosca trí pholasaí árachais a cheannach. Trí phréimh shonraithe a íoc, féadfaidh gnó aistriú chuig árachóir an baol go dtarlóidh cineálacha áirithe caillteanais. Glacann an t-árachóir an baol go bhféadfadh caillteanais níos mó ná an méid préimh a bhailíonn sé ón árachaí.
Tá rogha ag gnó freisin riosca a aistriú trí chomhaontú slánaíochta i gconradh . I gcomhaontú slánaíochta, aontaíonn cuideachta amháin slándáil (aisíoc) eile a shlánú le haghaidh costais cineálacha áirithe éilimh nó lawsuits.
Coinneáil Riosca (Féin-Árachas)
Roghnaíonn a lán gnólachtaí roinnt riosca a choinneáil (nó tá árachóir á gceannas orthu). Is minic a dtugtar an t -árachas féin ar choinneáil riosca. Go ginearálta, tá níos mó roghanna ag cuideachtaí móra maidir le féinárachas ná gnólachtaí beaga toisc go bhfuil cumas níos mó ag cuideachtaí móra caillteanais a ionsú. Mar sin féin, is féidir le gnólachtaí beaga taitneamh a bhaint as go leor de na buntáistí a bhaineann le coinneáil riosca, ach ar scála níos lú.
Buntáistí Coinneála Riosca
Tá buntáiste mór amháin maidir le coinneáil riosca níos ísle ná costas árachais . Trí riosca a ghlacadh, is féidir leat cuid den airgead a d'íocfadh tú le hárachóir a choinneáil ar shlí eile. Tugann féin-árachas tú níos mó smacht freisin ar na rioscaí a choinnigh tú.
Ós rud é go mbeidh tú ag íoc roinnt caillteanais as póca, is féidir leat iarracht a dhéanamh níos deacra iad a chosc.
Míbhuntáistí Coinneála Riosca
Tugtar roinnt míbhuntáistí ag coinneáil riosca. Is é ceann gur féidir do chostais lasmuigh den phóca a bheith níos mó ná mar a bhíothas ag súil leis. Mar shampla, má roghnaíonn tú in-asbhaint $ 5000 ar do pholasaí maoine tráchtála, is dócha nach bhfuil tú ag súil le caillteanas $ 4999 a thabhú.
Ar an dara dul síos, is féidir le coinneáil riosca géilleadh riaracháin a ghiniúint. Má cheapann tú go ndéanann tú féin-árachas clúdach damáiste fisiceach ar do chabhlach trucailí. Má dhéantar damáiste don trucail beidh ort déileáil le tascanna a bhaineann le deisiúcháin (cosúil le siopa deisiúcháin iontaofa a aimsiú) féin seachas ag brath ar árachóir chun na tascanna sin a chomhlíonadh uait.
Cineálacha Coinneála Riosca arna n-úsáid ag Gnólachtaí Beaga
Seo roinnt roghanna atá ar fáil do ghnólachtaí beaga chun riosca a choinneáil:
Deductibles
Is modh coiteann coinneála riosca iad inrochtana. Is féidir leo a bheith ina uirlis éifeachtach chun do phréimh a ísliú má tá na hacmhainní airgeadais agat chun caillteanais áirithe a íoc as póca. Úsáidtear iniompartha i go leor cineálacha polasaithe.
Clúdaíonn Maoine Úsáidtear iniompartha go minic i bpolasaithe a sholáthraíonn clúdaigh chéad pháirtí mar mhaoin tráchtála agus damáiste uathoibríoch fisiceach . Nuair a bheidh inasbhainte i gceist, ní bheidh aon chaillteanas a thagann faoi bhun an inasbhainte sonraithe faoi do pholasaí. Nuair a sháraíonn caillteanas an asbhainte, íocann an t-árachóir an difríocht idir an méid caillteanais agus an inasbhainte de ghnáth.
Dliteanas Ginearálta nó Clúdach Dliteanas Uathoibríoch D'fhéadfaí iniompartha a úsáid freisin maidir le héilimh maidir le damáiste maoine faoi pholasaithe tráchtála nó dliteanais ghinearálta .
Mar shampla, is féidir le trucailí a úsáidtear chun gairbhéal a tharraingt go leor éilimh dliteanais bheaga a ghiniúint i gcomhair windshields scáinte. Dá bhrí sin, féadfaidh cuideachta a iompraíonn carraig nó ábhair tírdhreacha eile ar trucailí polasaí uathoibríoch tráchtála a cheannach lena n-áirítear damáiste maoine inasbhainte de rá, $ 1,000. Nuair a éilíonn éilitheoir cúiteamh i leith windshield scáinte, íocann an chuideachta gairbhéil árachaithe an t-éilitheoir go díreach mura bhfuil an méid atá á lorg níos mó ná an inasbhainte.
Tabhair faoi deara nach dócha go n-áireofaí inasbhainte ar pholasaithe dliteanais a chlúdaíonn úinéirí gnóthais bheaga a bhaineann le héilimh díobhála coirp . Is féidir le héilimh atá ag lorg cúitimh le haghaidh díobhála coirp bíseach as rialú mura ndéantar iad a bhainistiú i gceart. Dá bhrí sin is fearr le hárachóirí na héilimh sin a láimhseáil féin.
Cúiteamh Oibrithe Tá a lán de na stáit tar éis cead a bhaint as cláir inasbhainte beaga d'árachas cúitimh oibrithe .
Athraíonn na cláir seo ó stát go stát. I roinnt stát, féadann inasbhainte "beag" raon ó $ 500 go $ 75,000. Féadfaidh an inasbhainte iarratas a dhéanamh maidir le sochair leighis, slánaíocht nó iad araon. Féadfaidh sé nó nach bhféadfaidh sé iarratas a dhéanamh ar chostais choigeartuithe caillteanais. Éilíonn roinnt stáit árachóirí beagán inasbhainte a thairiscint d'fhostóir ar bith a cháilíonn le haghaidh ceann amháin. I stáit eile, ceadaítear árachóirí ach níl sé de dhualgas orthu plean beag inasbhainte a thairiscint.
D'fhéadfadh sé go gceanglófaí ar úinéir gnó beag ar mian leo clúdach cúitimh oibrithe a cheannach le inasbhainte beag fianaise a sholáthar ar shlándáil airgeadais mar litir creidmheasa neamh-inchúlghairthe. De ghnáth, cuirtear an inasbhainteach le beartas caighdeánach cúitimh d'oibrithe trí fhormhuiniú.
Coinneáil Féin-Árachas
Úsáidtear coinneáil féin-árachaithe (SIR) i ndliteanas agus i mbeartais chúitimh oibrithe. Cosúil le inasbhainte, léiríonn SIR méid sonraithe riosca a aontaíonn tú a choinneáil. Caithfidh difríocht amháin idir an dá cheann a dhéanamh le costais éileamh. De ghnáth ní laghdaítear inasbhainte costais den sórt sin ach féadfaidh SIR a laghdú. Chomh maith leis sin, nuair a bhíonn éileamh faoi réir inasbhainte, is é an t-árachóir a rialaíonn an chosaint de ghnáth. Nuair a bhíonn éileamh faoi réir SIR, féadfaidh an t-árachaí an chosaint a rialú go dtí go bhfuil an SIR ídithe.
Ní chuimsíonn an chuid is mó de na polasaithe a cheannaíonn gnólachtaí beaga coinneáil féin-árachaithe. Is é dhá eisceacht ná bearta scáth agus earráidí agus easnaimh. Tá SIR ag go leor scáthanna fearthainne a bhaineann le héilimh atá clúdaithe ag an scáth ach gan árachas bunúsach. Mar shampla, d'fhéadfaí éileamh a líomhnaíonn galar meabhrach a chumhdach ag do scáth (tríd an sainmhíniú ar ghortú coirp) ach ní le do pholasaí dliteanais ghinearálta. De ghnáth, baineann SIR faoi pholasaí scáth le damáistí ach ní costais éilimh.
D'fhéadfadh go mbeadh SIR ag stiúrthóirí agus oifigigh , cleachtais fostaíochta agus cineálacha eile earráidí agus beartais dliteanais easnaimh . Féadfaidh an SIR iarratas a dhéanamh maidir le damáistí agus costais chosanta araon.
Grúpa Féin-árachas
I roinnt stát, tá cead ag fostóirí beaga agus meánmhéide a gcuid oibleagáidí cúitimh oibrithe féin-árachú ar bhonn grúpa féin. Cuireann an rogha seo ar chumas gnólachtaí níos lú cuid mhaith de na buntáistí a bhaineann le féin-árachas a fháil. Socraíonn na dlíthe Stáit na ceanglais íosta do chlár féin-árachas grúpa. De ghnáth, ní mór d'fhostóirí i ngrúpa féin-árachaithe cineálacha gnólachtaí den chineál céanna a oibriú. Chun a fháil amach an bhfuil rogha árachas grúpa féin-árachaithe ina rogha i do stát, déan teagmháil le do ghníomhaire nó le roinn árachais an stáit.