Trí úsáid a bhaint as na hiasachtaithe as a gcuid rialacháin, bhí an Comhdháil in ann dul i mbun mórán dlíthe stáit agus reachtanna éagsúla a bhaineann le hidirbhearta eastáit réadaigh ar fud na tíre. Ní mór do iasachtóirí cloí le RESPA, agus cuireann sé seo go héifeachtach rialú an phróisis lonnaíochta trína chéile.
Is é bunchlúdach RESPA ná "aon iasacht morgáiste a bhaineann le cónaidhme."
De réir mar a bhaineann an chuid is mó de na hiasachtaí cónaithe a bhaineann le cónaidhmeadh ar bhealach éigin trí ráthaíochtaí iasachta cónaidhme agus comhdhlúthú maoinithe morgáiste, clúdaíonn RESPA an chuid is mó de na hidirbhearta eastáit réadaigh. Tá mé ag caint go príomha faoi ráthaíochtaí iasachta ó Fannie Mae agus Freddie Mac. Go sonrach, cuimsíonn na clúdaigh na nithe seo a leanas:
- an chuid is mó de na hiasachtaí atá urraithe ag lien (an chéad nó an fo-phost) ar mhaoin chónaithe;
- iasachtaí ceannaigh bhaile;
- toimhdí ceadaithe iasachtóir;
- iasachtaí refinance;
- iasachtaí le haghaidh feabhsú maoine;
- HELOC, línte creidmheasa baile; agus
- morgáistí droim ar ais.
Clúdódh conarthaí díolachán tráthchuid, nó conarthaí talún freisin, má mhaoiníonn an díoltóir ar ais cuid den iasacht freisin le hiasacht eile ar an maoin sin atá clúdaithe ag RESPA.
Is í an eochair anseo iasachtaí atá ráthaithe ag Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA, agus aonáin rialtais eile.
Ní hé an cineál iasachta an oiread agus is é an rud atá i gceist leis an rialtas cónaidhme. Maidir leis na cineálacha iasachtaí a d'fhéadfadh do chliaint iarratas a dhéanamh air sin, beidh RESPA i gceist:
Morgáiste Coinbhinsiúil
Is morgáiste é seo a chomhlíonann na ceanglais maidir le frithgheallú gnáth agus ní mheastar gurb é morgáiste Jumbo níos mó ná uasmhéid áirithe a bhfuil ceanglais níos déine aige maidir le ráthaíochtaí.
De ghnáth eisíonn na bainc agus iasachtóirí morgáiste iad seo.
FHA
Ráthaíonn an Riarachán Tithíochta Cónaidhme iasachtaí morgáiste agus cuireann sé go díreach saincheisteanna morgáistí. Tar éis an tuairteála i 2006 ar aghaidh, tá iasachtaí FHA níos mó tóir orthu mar gheall ar riachtanais íocaíochta síos chomh híseal agus 3.5%. Éilíonn iasachtaí eile, go háirithe iasachtaí traidisiúnta, thart ar 20% íocaíochtaí síos. Seo an méid a deir FHA ar a láithreán gréasáin:
Is é misean Oifig na dTithe ná:
Cur le comharsanachtaí agus pobail shláintiúla a thógáil agus a chaomhnú
Úinéireacht tí, tithíocht ar cíos, agus deiseanna cúram sláinte a chothabháil agus a leathnú
Margaí creidmheasa a chobhsú i dtréimhsí cur isteach eacnamaíoch
Oibriú le leibhéal ard cuntasachta poiblí agus fioscach
A chustaiméirí, an fhoireann, na comhábhair agus na comhpháirtithe a aithint agus a luach
VA
Tugann Riarachán Veterans ráthaíochtaí iasachtaí freisin, cuid acu le híocaíochtaí íseal nó gan íocaíochtaí síos le haghaidh veterans. Tá siad beagán níos srianta, a bhaineann go háirithe le coinníoll maoine agus le hiniúchtaí. Seo a leanas misean ráthaíochta VA:
"Cuidíonn VA le seirbhísseirbhísithe, Veterans, agus céilí incháilithe ina n-úinéirí tí. Mar chuid dár misean chun freastal ort, soláthraímid tairbhe guaranty iasachta baile agus cláir eile a bhaineann le tithíocht chun cabhrú leat a cheannach, a thógáil, a dheisiú, a choinneáil nó a oiriúnú baile do do áitiú pearsanta féin.
Cuireann iasachtóirí príobháideacha Iasachtaí Baile VA ar fáil, mar shampla bainc agus cuideachtaí morgáiste. Ráthaíonn VA cuid den iasacht, rud a chuirfidh ar chumas an iasachtóra téarmaí níos fabhraí a thabhairt duit. "
USDA
Is minic go ndéantar neamhaird ar Roinn Talmhaíochta na Stát Aontaithe mar ráthóir iasachta, ach tá clár acu chun morgáistí a ráthú i gceantair "tuaithe" ar fud na tíre. Is féidir le roinnt iasachtaithe dul i dteaghlach i ndáiríre ar iasacht suas le 110% de luach measta an bhaile.
Fannie Mae agus Freddie Mac
Is eintitis gar-rialtas iad seo a d'íoc cáiníocóirí as an timpiste tithíochta. Tá siad brabúsach arís agus morgáistí á gcur ar fáil ar fud na tíre. Is iad na heintitis móra iad a thugann ráthaíocht do mhorgáistí cónaithe.
Foreclosures Fannie agus Freddie
Cuireann na heintitis sin suas le tithe athfhónaithe ina fardal agus iad a fhógairt le díol ar a láithreáin ghréasáin le maoiniú speisialta ar fáil.
Is bealach maith é baile a fháil ar mhargadh le maoiniú fabhrach, ach is gá deisiúcháin suntasacha a bheith acu i gcoitinne.
Cé go bhfuil go leor léirmheastóirí ann a chuir roinnt milleán ar an timpiste tithíochta agus morgáiste ar na ráthaíochtaí sin agus ar chreidiúint éasca, tá daoine eile i gceannas go mbeadh go leor níos lú ceannaitheoirí sa bhaile gan na cláir seo.