Nuair a cheannaíonn úinéir gnó foirgneamh tráchtála le morgáiste, féadfaidh sealbhóir an mhorgáiste a cheangal ar an gceannaitheoir polasaí maoine a fháil lena n-áirítear an clásal caighdeánach morgáiste .
Seo sampla.
Sampla
Tá úinéireacht ag Andy A-1 Fearais, cuideachta a dhíolann fearais tí. Cheannaigh cuideachta Andy stóras nua díreach le morgáiste a fuarthas ó Lucky Lending.
Tá an t-iasacht A-1 a fhaightear ó Dhearbhú Lucky á dhaingniú ag an stóras. Ós rud é go bhfuil an stóras ag feidhmiú mar chomhthaobhacht don iasacht, tá suim inárachaithe ann i leith Iasachtaí Lucky. Chun leas Lucky a chosaint, éilíonn an comhaontú iasachta A-1 chun árachas a dhéanamh ar an stóras i gcoinne damáiste dóiteáin agus perilí eile faoi bheartas maoine tráchtála. Deir an conradh nach mór don pholasaí an clásal caighdeánach morgáiste a áireamh.
Clásal Caighdeánach
Le blianta beaga anuas, bhí sé de dhíth ar árachóirí a scríobh árachas maoine foirm bheartais a úsáid ar a dtugtar Polasaí Dóiteáin Nua-Eabhrac 1943. Bhí clásal ag an dara ceann dar teideal Morgáiste, a thug aghaidh ar chearta iasachtóirí. Díríodh an clásal seo mar an gclásal morgáiste caighdeánach .
Faoi láthair, is annamh a úsáidtear an fhoirm Nua-Eabhrac, agus meastar gurb é an beartas maoin tráchtála ISO an caighdeán tionscail. Tugann an fhoirm ISO seoltaí ar mhorgáistí i gclásal dar teideal Sealbhóirí Morgáiste. Feidhmíonn an clásal seo anois mar chlásal caighdeánach morgáiste. Dealraíonn sé i go leor beartas maoine arna dhréachtú ag árachóirí aonair.
Leasanna
Baineann an clásal morgáiste ISO leis an sealbhóir morgáiste atá ainmnithe sna dearbhuithe. Tá an iasachtóir clúdaithe le haghaidh caillteanais nó damáiste don fhoirgneamh nó don struchtúr a fheidhmíonn mar chomhthaobhacht don iasacht.
Má tá iasachtóirí éagsúla liostaithe sa pholasaí, clúdaítear iad in ord tosaíochta. Mar shampla, is dócha gur cheannaigh sealbhóir polasaí foirgneamh le dhá mhorgáiste (an chéad agus an dara ceann). Má dhóitear an foirgneamh, íocfar an iasachtóir atá liostaithe ar an gcéad mhorgáiste. Tar éis an chéad iasachtóir a chúiteamh, gheobhaidh an iasachtóir ar an dara morgáiste íocaíocht.
Deir an clásal morgáiste go bhfaighidh iasachtóirí íocaíocht "de réir mar a d'fhéadfadh a leasanna a bheith le feiceáil." Ciallaíonn sé seo go mbraitheann an méid a gheobhaidh gach iasachtóir ar mhéid an damáiste don fhoirgneamh árachaithe agus d'iarmhéid neamhíoctha (príomhoide agus ús) na hiasachta. Mar shampla, milleann tine stóras A-1 Fearais. Ag tráth an tine, caithfidh A-1 $ 750,000 Iasachtaí Lucky i bpríomhoide agus ús fabhraithe. Faigheann Léasaithe Lucky íocaíocht árachais de $ 750,000, a leas sa mhaoin.
Beidh an méid a íocfaidh an t-árachóir ar chaillteanas faoi réir an teorainn ar an mbeartas. Mar shampla, má tá stóras A-1 árachaithe le haghaidh $ 1.5 milliún, ní íocfaidh an t-árachóir níos mó ná $ 1.5 milliún do gach páirtí clúdaithe (A-1 Fearais agus gach iasachtóir).
I roinnt stát, slánóidh iasachtóirí a n-iasachtaí trí ghníomhas iontaobhais seachas morgáistí. Ar an gcúis seo, folaíonn téarma téarma sealbhóir an mhorgáiste sa chlásal morgáiste caighdeánach iontaobhaí.
Foreclosure
Níl tionchar ag aon ghníomhaíocht réamhshocraithe ar iasacht an ceart iasachtaithe chun caillteanas a aisghabháil i leith caillteanais faoi bheartas maoine an iasachtaí i gcoinne an úinéara maoine roimh an gcaillteanas. Mar shampla, is dócha go n-éireoidh le Fearais A-1 íocaíochtaí morgáiste éagsúla a dhéanamh, agus mar sin de réir saincheist réamhshocraithe. Mí amháin tar éis an fógra a eisiúint, déanann tine an stóras a dhíothú. Ní dhéanfaidh an fógra réamhshocraithe difear do cheart Lucky chun íocaíocht a fháil ar an gcaillteanas faoin bpolasaí.
Achtanna Sealbhóir Polasaí
Tá sé de cheart ag na morgáistí a aisghabháil mar gheall ar chaillteanas faoin mbeartas fiú má sháraigh an sealbhóir polasaí coinníoll an chonartha árachais.
Mar shampla, is dócha go ndéanann tine stóras A-1 Fearais a dhíothú. Déanann A-1 éileamh lena árachóir maoine le haghaidh damáiste don fhoirgneamh agus dá n-ábhar. Mar sin féin, diúltaíonn A-1 ligean do choigeartóir ar an maoin chun an damáiste a iniúchadh. Ligeann an t-árachóir éileamh A-1 ar deireadh thiar toisc gur theip ar A-1 coinníoll beartais a chomhlíonadh .
Ní dhéanfaidh gníomhartha A-1 difear do cheart Iasachta Lucky chun aisghabháil faoin bpolasaí chomh fada agus a chomhlíonann an iasachtóir coinníollacha áirithe. Ní mór don iasachtóir:
- Íoc aon phréimh gan íoc mar gheall ar theip ar an sealbhóir polasaí íoc
- Cruthúnas caillteanais a chur isteach (mura bhfuil sealbhóir an pholasaí déanta amhlaidh) laistigh de 60 lá tar éis fógra a fháil go bhfuil cruthúnas caillteanais dlite
- Cuir in iúl don árachóir má tá an t-iasachtóir ar an eolas faoi aon athrú ar úinéireacht nó áitiú an fhoirgnimh, nó má tá athrú tagtha ar an riosca go substaintiúil
Nuair a bheidh gach ceann de na céimeanna seo críochnaithe ag an iasachtóir, tá sé incháilithe íocaíocht caillteanais a fháil faoi bheartas maoine A-1.
Aistriú Cearta
Tá soláthar subrogation ag an gclásal ISO sealbhóirí Morgáiste. Deir sé más rud é go ndéanann an t-árachóir íocaíocht caillteanais don iasachtóir ach má dhiúltaíonn sé an íocaíocht leis an árachaí, aistrítear cearta an iasachtóra an fhochrogála chuig an árachóir ar mhéid an mhéid íocaíochta. Sa sampla roimhe seo, diúltaíodh íocaíocht A-1 Fearais faoin bpolasaí toisc gur theip ar chomhlíonadh téarmaí an chonartha árachais. Cuir leis go bhfuair Íocaíocht Lucky íocaíocht árachais de $ 700,000 as a leas sa stóras damáiste. Ba chúis le locht i dtriomadóir leictreach a stóráiltear san fhoirgneamh an tine. Mura bhfuair Cúiteamh Iasachta cúiteamh as an damáiste, d'fhéadfadh sé go ndearna an t-iasachtóir an monaróir triomadóir ar mhaithe le damáiste maoine .
Tá Iasacht Lucky ar an árachóir maoine A-1 mar gheall ar an gcaillteanas. Dá bhrí sin, tá ceart an iasachtóra agairt a dhéanamh ar an monaróir ar chúiteamh a aistriú chuig an árachóir. Tá sé de cheart ag an árachóir anois agairt a dhéanamh ar an monaróir an $ 700,000 a d'íoc sé le hIasacht Iasachta a ghnóthú.
Féadfaidh an t-árachóir an príomhmhéid a íoc ar an morgáiste móide ús fabhraithe an iasachtóir a íoc. Má tá aon fhiachas ann, ní mór don sealbhóir polasaí an méid sin a íoc leis an árachóir.
Cealú agus Neamh-athnuachan
Faoin clásal morgáiste, caithfidh an t-árachóir fógra a thabhairt don sealbhóir morgáiste i scríbhinn má dhiúltaíonn an t-árachóir an polasaí nó má dhiúltóidh sé é a athnuachan . Má theip ar an árachaí an phréimh a íoc, caithfidh an t-árachóir fógra a thabhairt don iasachtóir 10 lá roimh ré roimh an beartas a chealú. Má dhiúltaíonn an t-árachóir an polasaí ar chúis ar bith seachas gan íoc an phréimh, ní mór dó fógra réamhfhógra 30 lá a thabhairt don iasachtóir. Má chinneann an t-árachóir gan an polasaí a athnuachan, caithfidh sé fógra deich lá a thabhairt don iasachtóir.
Féadfar na coinníollacha cealú seo a mhodhnú le dlí an stáit. Mar shampla, ceanglaítear ar roinnt stáit árachóirí fógra a thabhairt d'iasachtóir ar a laghad 45 lá roimh ré má dhéantar beartas a chealú ar chúis ar bith seachas gan íoc ar phréimh.