Coinneáil Riosca
Roghnaíonn gnó gnóthas féin-árachaithe toisc go roghnaíonn sé roinnt riosca a choinneáil.
Cinneann an gnó an méid riosca, i dtéarmaí airgeadaíochta, agus na cineálacha rioscaí a theastaíonn uaidh a choinneáil. Cruthaíonn sé ciste ansin chun caillteanais a íoc mar thoradh ar na rioscaí sin a íoc. Seo sampla.
Is óstán mór é an Idyllic Inn atá lonnaithe i gceantar a bhíonn ag turasóirí. Go hiondúil, cuireann an t-óstán éilimh dhliteanais éagsúla gach bliain. Tá go leor á gcomhdú ag aíonna a bhfuil díobhálacha seasmhach acu i dtimpistí sleamhnáin agus titim . Bhí an chuid is mó de na héilimh beag, ach thabhaigh an t-óstán cúpla níos mó ná $ 50,000.
Tá an Innéacs Idyllic árachaithe faoi pholasaí dliteanais ghinearálta a bhfuil teorainn Gach Tarlú $ 1 milliún aige. Tá sé tofa ag an óstán roinnt caillteanais a choinneáil d'fhonn costas a árachas dliteanais a laghdú. Dá bhrí sin, folaíonn polasaí dliteanais Idyllic coinneáil féin-árachaithe $ 100,000. Bhunaigh an gnólacht ciste chun éilimh dliteanais a íoc. Má tharlaíonn éileamh, caithfidh an t-óstán damáistí a íoc suas go dtí an méid coinneála $ 100,000.
Má sháraíonn na damáistí $ 100,000, íocfaidh an t-árachóir dliteanais Idyllic an méid atá fágtha, suas go dtí an teorainn beartais $ 1 milliún.
Is féidir le coinneáil féin-árachaithe a bheith mar chuid thábhachtach de phlean bainistíochta riosca an fhostóra. Mar sin féin, ní bhíonn sé ar fáil ach d'fhostóirí meánmhéide nó mór. Níl an cumas airgeadais ag fostóirí beaga caillteanais mhóra a íoc as póca.
Dlíthe Stáit
Teorainníonn roinnt stát úsáid coinneála féin-árachaithe mar athsholáthar do chineálacha áirithe árachais. Toirmisceann cuid mhaith gnólachtaí ó SIR a úsáid in ionad árachas dliteanas uathoibríoch mura gcomhlíonann siad riachtanais áirithe. Mar shampla, ní fhéadfar SIR a cheadú ach amháin má tá gnó sainiúil ag roinnt gnó (mar shampla 25). D'fhéadfadh go mbeadh ar an ngnólacht fianaise a sholáthar ar shlándáil airgeadais, amhail airgead tirim nó deimhniú taisce. D'fhéadfadh sé go dteastódh freisin árachas breise dliteanais uathoibríoch a cheannach.
Deir go leor, ach ní léir, go n-áireofaí d'fhostóirí cuid dá n-oibleagáid chúitimh oibrithe trí inasbhainte nó SIR. Chun féin-árachas a úsáid, d'fhéadfadh sé go mbeadh dualgas ar fhostóir deimhniú féinárachais a fháil ón údarás cúitimh oibrithe stáit. D'fhéadfadh sé go gceanglófaí freisin árachas cúitimh iomarcach a cheannach. Éileoidh an t-árachóir breise fianaise ar shlándáil airgeadais, ar nós bannaí nó litir creidmheasa. Eisíonn bainc litir creidmheasa. Cinntíonn sé go mbeidh na cistí a thaiscigh an fostóir ar fáil chun éilimh a íoc, fiú má thagann an fostóir ina fhéimheach.
Conas a oibríonn sé
Seo mar a oibríonn coinneáil féin-árachaithe de ghnáth:
Gcéad dul síos, déanann tú measúnú ar rioscaí dliteanas do ghnólacht agus an t-uasmhéid is féidir a chothú le haghaidh caillteanais amháin a chinneadh. Beidh an méid seo mar do SIR. Mar shampla, socraíonn tú gur féidir le do ghnólacht aon chaillteanas a láimhseáil nach mó ná $ 1 milliún. Tá do SIR $ 1 milliún. Má chothaíonn do chuideachta caillteanas $ 870,000, íocfaidh do ghnólacht an méid iomlán agus ní íocfaidh d'árachóir aon ní. Níl aon oibleagáid ar d'árachóir íoc as níor sháraigh an caillteanas do SIR.
Ina dhiaidh sin, cruthaíonn do ghnó ciste gach caillteanas atá níos lú ná an SIR a íoc. Caithfidh do chiste a bheith leordhóthanach chun na héilimh go léir a chruinníonn tú le linn na tréimhse beartais a ionsú. Caithfidh tú meastachán a dhéanamh ar an uasmhéid caillteanais a bhfuiltear ag súil leat a thabhú le linn na tréimhse sin. Tabhair faoi deara gur féidir do chaillteanais carntha a bheith níos mó ná méid do SIR. Mar shampla, is dócha go gcoinníonn tú dhá chaillteanas, ceann amháin le haghaidh $ 800,000 agus ceann ar feadh $ 400,000.
Níos mó ná caillteanas do SIR, ach le chéile is ionann iad agus $ 1.2. Mura bhfuil ach $ 1 milliún curtha ar leataobh agat chun íoc as caillteanais, beidh tú $ 200,000 gearr.
Is é an tríú céim ciste íocaíochta caillteanais a chruthú agus a chothabháil de réir mar a cheanglaítear leis an dlí. Ba cheart do chistí a choinneáil i gcuntas leasmhar. I measc roinnt cúiteamh féin-árachaithe tá damáistí amháin. I measc na ndaoine eile tá costais damáistí agus éilimh araon. Má tá costais éilimh ag do SIR, d'fhéadfá a bheith freagrach as éilimh a thagann laistigh den SIR a choigeartú. Is féidir leat riarthóir tríú páirtí a fhostú chun an fheidhm seo a chomhlíonadh. De rogha air sin, féadfaidh d' árachóir éilimh a choigeartú agus bille a ghearradh ort as na costais éilimh.
Féadfaidh SIR a bheith faoi réir teorainn Per Claim nó teorainn Gach Tarlú . Féadfaidh teorainn comhiomlán bliantúil a bheith i bhfeidhm freisin. Cosnaíonn teorainn comhiomlán do ghnó má éilíonn sé go leor éilimh i rith na tréimhse beartais atá níos lú ná an SIR.
Mar fhocal scoir, b'fhéidir go mbeadh dualgas ort de réir dlí beartas breise a cheannach. Mar a luadh thuas, d'fhéadfadh go mbeadh gá le clúdach breise má tá tú féin-árachaithe faoi do dhliteanas uathoibríoch nó d'oibleagáid cúitimh oibrithe.
Sochair SIR
Tairgeann SIR roinnt buntáistí. Ar dtús, is féidir é a shábháil ar phréimheanna árachais. Tá buntáiste eile ag rialú níos mó ar an bpróiseas um choigeartú éilimh . Nuair a thagann éileamh laistigh den SIR, is féidir leat cinneadh a dhéanamh cibé acu é a réiteach nó é a chur chun cinn sa chúirt. Ar an tríú dul síos, beidh dreasacht agat chun caillteanais a rialú ós rud é go mbeidh tú ag íoc go leor acu ag baint úsáide as do chuid cistí dílse. Go ceathrú, d'fhéadfadh sreabhadh airgid a fheabhsú. Íocfaidh tú caillteanais de réir mar a tharlaíonn siad seachas iad a íoc roimh ré trí phréimheanna árachais.
Airteagal arna eagrú ag Marianne Bonner