Cad is Cónaí Imeachta ann?
Sainmhíníonn Fannie Mae agus Freddie Mac áit chónaithe imeachta mar an baile atá faoi úinéireacht faoi láthair agus a chónaíonn an t-iasachtaí ag iarraidh teach nua a mhorgáiste.
Go hiondúil, tá trí rogha ag iasachtaithe atá ina bhaile faoi láthair nuair a chinnfidh siad príomháit chónaithe nua a cheannach. Is féidir leo:
An áit chónaithe reatha a dhíol agus an morgáiste gan íoc a íoc
An mhaoin a thiontú go dtí an dara baile, ag glacadh leis gur féidir leo cáiliú le haghaidh na n-íocaíochtaí morgáiste reatha agus nua, nó
An mhaoin a thiontú go dtí maoin infheistíochta agus doiciméadú a sholáthar go ndéanfaidh siad an mhaoin ar cíos agus an t-ioncam a úsáid chun an íocaíocht mhorgáiste a fhritháireamh
I mí Iúil 2008, dhírigh Fannie agus Freddie go mór le treoirlínte frithgheallta maidir le hionaid imeachta. I mí Iúil 2013 d'éirigh leo iad a scaoileadh.
Athruithe ar Threoirlínte um Fhrithghealltúlacht "Cónaí Imeachta"
Cuireadh na treoirlínte "cónaí imeachta" ró-ghéarchéime ar aghaidh le linn airde na géarchéime airgeadais agus bhí sé beartaithe go mbeadh siad sealadach sa nádúr ainneoin go raibh siad ag dul i mbun níos mó ná 6 bliana.
Is é cuspóir an pholasaí seo ná a chinntiú go mbeidh cumas leordhóthanach agus cúlchistí airgeadais ag iasachtaithe chun maoine ilghnéitheacha a bhainistiú go rathúil.
I mí Iúil na bliana 2008 leag Fannie Mae na treoirlínte frithgheallta seo maidir le maoine breise a bhí faoi úinéireacht:
Caithfidh siad cothromas 30% a fhíorú ina mbaile reatha. (Ligeann sé seo imní go bhféadfadh siad "mainneachtain straitéiseach" a bhreithniú ar an sean-bhaile. Beidh AVM (Modúl Luachála Uathoibrithe) nó meastóireacht riachtanach chun a seasamh cothromais a chruthú.
Ní mór ioncam cíosa a dhoiciméadú le comhaontú léasa iomlán forghníomhaithe. Féadfaidh an léas a bheith mí-go-mí.
Beidh cóip den éarlais slándála agus cruthúnas taisce ag teastáil ón iasachtóir.
Ní cheadaítear ioncam cíosa ó bhall teaghlaigh nó duine aonair le caidreamh bunaithe leis an iasachtaí.
Is féidir 75% den ioncam cíosa a fhíorú a úsáid chun costais tithíochta a fhritháireamh.
Bainfidh na treoirlínte nua atá i bhfeidhm anois roinnt de na cáilíochtaí móra seo a bhaint nó a scaoileadh.
Níos tábhachtaí fós, tá Fannie Mae ag deireadh na riachtanas cothromais 30%. Tá siad ag ligean níos mó domhanleithead dóibh siúd atá ag pleanáil a n-áit chónaithe reatha a shealbhú agus a chíos trí threoirlínte a eascraíonn maidir le húsáid ioncaim ar cíos láithreach.
Níos tábhachtaí fós i gcás cúntóirí baile a bhfuil a gcónaí reatha acu faoi chonradh a dhíol, níl siad ag teastáil uait an t-idirbheart sin a dhúnadh sula gcuirfear an ceann nua i gcrích.
Díreach ó bhéal an chapall:
Toisc go bhfuil polasaithe eile i bhfeidhm anois a thugann aghaidh go sásúil ar stair chreidmheasa, ioncam cíosa agus cúlchistí airgeadais, tá Fannie Mae ag cur deireadh le cuid de na ceanglais a bhaineann go sonrach le comhshó príomháit chónaithe
Nuair a bhíonn eastát réadach morgáistithe ag an iasachtaí, cinneann stádas na maoine cén chaoi a gcaithfear measúnú a dhéanamh ar PITIA na maoine atá ann cheana féin (do phríomh-íocaíocht mhíosúil, ús, cánacha, árachas agus íocaíocht chomhlachas úinéara tí) a bheith incháilithe don idirbheart morgáiste nua.
Más é an mhaoin mhorgáistithe atá faoi úinéireacht an iasachtaí príomháit chónaithe reatha an iasachtaí atá ar feitheamh ach ní dhúnann sé (le haistriú teidil chuig an úinéir nua) roimh an t-idirbheart ábhair, féadfaidh an iasachtóir conradh ceannaigh forghníomhaithe a úsáid anois, a bhfuil séasúir déanta aige thar an gcéim teagmhasach maoinithe, chun deireadh a chur leis an íocaíocht reatha morgáiste ó chóimheas fiachais go ioncaim an iasachtaí.
Ba cheart go leanfadh iasachtóirí morgáiste ar aghaidh ag leanúint leis an gcáilíocht chaighdeánach maidir le hioncam cíosa agus le cúlchistí airgeadais nuair a thiontóidh an t-iasachtaí a phríomh-áit chónaithe reatha le maoin infheistíochta.
Tá an dá athrú réasúnach agus thar téarma.
Tá fáilte mhór roimh na hathruithe seo ó lucht gairme eastát réadach agus ó mhorgáistí, chomh maith le go leor daoine a bheadh ina mbaileoirí baile a raibh tionchar ag an sean sraith treoirlínte frithgheallta roimhe seo.