Is í an fhírinne gur féidir an ráta céatadáin bliantúil sin a bheith ina tháscaire an-mhaith ar chostas do mhorgáiste nua. Is féidir leis freisin tú a threorú go tapa mura bhfuil tuiscint agat ar conas é a úsáid i gceart mar uirlis comparáide.
Mearbhaigh go leor APR agus ráta úis ar cheann de na botúin is mó is féidir leat a dhéanamh. Is ainmhithe an-difriúla í ráta úis agus APR. Ní theipeann ar dhaoine eile an táirge morgáiste atá á n-úsáid a mheas, an íocaíocht síos a chur i bhfeidhm agus fachtóirí eile a chabhraíonn go léir le ríomh ráta céatadáin bliantúil a dhéanamh.
Mar sin, cad é APR go díreach agus an gcuirfí béim mhór ar an uimhir mar a dhéanann tú do chinneadh iasachta morgáiste? Tá agus níl.
Cad é an Ráta Céatadán Bliantúil (APR)?
Go ginearálta, cuirtear ráta céatadáin bhliantúil in iúl mar amanna an ráta úis tréimhsiúil ar líon na dtréimhsí cumaisc i mbliain (ar a dtugtar an ráta úis ainmniúil freisin); ós rud é go gcaithfidh muirir agus táillí neamhúsmhara áirithe a bheith san APR, tá gá le ríomh níos mionsonraithe
Cosúil le ráta úis, cuirtear an APR in iúl mar chéatadán. Éilíonn an Fhírinne Chónaidhme san Acht Iasachta go nochtann gach comhaontú iasachta tomhaltóra an APR.
Ní mór do gach iasachtóir na rialacha céanna a leanúint chun cruinneas an APR a chinntiú.
Dúirt sé sin, ag iarraidh rud éigin a dhéanamh agus níl sé mar an gcéanna i gcónaí. Is ionann an ráta céatadáin bhliantúil agus is minic a ríomhtar é. Má tá a fhios agat cé chomh casta is féidir an ríomh le haghaidh ráta céatadáin bhliantúil a dhéanamh, ansin seiceáil ar shuíomh gréasáin FDIC díreach.
Go ginearálta, déantar an ráta céatadáin bhliantúil (APR) a fheiceann tú ar do nochtadh iasachta morgáiste a ríomh trí tháillí iasachtaithe morgáiste agus earraí eile a chuirfidh isteach ar d'íocaíocht mhíosúil - cosúil le hárachas morgáiste príobháideach nó PMI a áireamh. Ní mheasann sé go n-íocann sí íocaíochtaí seachtainiúla míosúla le hárachas úinéirí tí nó cánacha maoine.
Ní mór an APR a nochtadh don iasachtaí laistigh de 3 lá ó iarratas a dhéanamh ar mhorgáiste. De ghnáth, cuirtear an t-eolas seo chuig an iasachtaí agus cuirtear an APR ar fáil ar an bhfírinne i ráiteas nochta ar iasacht, a chuimsíonn sceideal amúchta freisin.
Chuir na Rialacháin atá leagtha amach ag an mBiúró um Chosaint Airgeadais Tomhaltóirí béim nua ar chinntí APR a thuiscint níos éasca agus níos cruinne.
Pointí rialála eile de nóta:
Caithfear APR a nochtadh laistigh de thrí lá tar éis iarratas an iasachtaí a bheith faighte.
Féadfaidh APR an t-uasmhéid a athrú le 1/8 de chéatadán amháin roimh shocrú gan éilíonn an t-iasachtóir nochtadh air.
Measfar go bhfuil APR cruinn mura bhfuil sé níos mó ná 1/8 de chéatadán faoin gcéad thuas nó faoi bhun an ráta a ríomhfaí de réir an mhodhanna oifigiúil.
Ní chinntíonn sé sin cruinneas APR an t-am ar fad, áfach. Tá iasachtóirí neamhscrúdaitheacha, den chuid is mó, imithe ón tionscal, ach tá earráid dhaonna mar fhachtóir i gcónaí.
Tá oifigigh iasachta ró-oibrithe agus déantar teip ar theicneolaíocht uaireanta freisin. D'fhéadfaí neamhréireacht APR a bheith mar thoradh air seo.
Murab ionann agus ráta úis, cuimsíonn APR na costais agus na táillí seo a leanas sa ríomh:
Pointí Lascaine
Árachas Morgáiste Príobháideach
Costais Thionscnaimh Iasachta
Is trí bhuicéid ar leith iad sin agus is é an t-árachas morgáiste príobháideach an ceann is mó a chuirtear in iúl. Is é an dara gné is mearbhall de ríomhanna APR an mhorgáiste ná na táillí tionscnaimh iasachtaithe.
Áirítear orthu seo táillí 3ú páirtí i gcomhair tuarascálacha creidmheasa agus fiosrúcháin eile ar iasacht, ach freisin costas frithgheallta, próiseála agus táillí junk eile mór agus beag.
Má tá tú ag cur níos lú ná 20% síos, is dócha go mbeidh PMI agat. Ós rud é go bhfuil PMI bunaithe ar riosca bunaithe ar mhorgáistí traidisiúnta Fannie Mae & Freddie Mac, beidh sé éagsúil ó chustaiméara chuig custaiméir agus maoin le maoin.
Tá iasachtaí FHA níos mó ar aghaidh. Cuireann siad ráta comhréidh le haghaidh árachas morgáiste ar fáil i bhformhór na n-iasachtaí. Tá an ráta níos airde ná an PMI gnáthchónaí de ghnáth agus is féidir leat do APR a shárú go suntasach.
Cén chaoi ar chóir duit APR a mheas nuair a dhéantar comparáid idir Iasachtaí
Nuair a mheasann APR morgáiste nua ní mór duit ach ceann de roinnt fachtóirí a mheasann tú.
Is léir go bhfuil inacmhainneacht d'íocaíochta morgáiste míosúil ar an liosta ar dtús. Ach is mór imreoirí iad freisin an smaoineamh láidir ar an gcineál téarma iasachta agus morgáiste ceart do do chás.
Má tá súil agat an íocaíocht síos a íoslaghdú ansin is féidir leat a bheith ag súil go mbeidh ráta céatadáin bliantúil níos airde agat. Bíonn tionchar ag an méid a chuir tú síos ar do riosca don iasachtóir agus dá bhrí sin beidh d'árachas morgáiste níos airde.
Is ionann préimheanna árachais níos airde morgáiste agus ráta céatadáin bliantúil níos airde beagnach gach uair.
Ar an iomlán, is uirlis iontach é APR chun iasachtóirí morgáiste a shocrú má chinntíonn tú go bhfuil tú ag comparáid idir úlla agus úlla i gcónaí.