Cé mhéad Clúdach Ioncam Gnó a Dhéanfá De dhíth ort?

Beware Pionóisí Rótharachais

Má tá tú ina úinéir gnó a bhfuil cinneadh déanta agat clúdach ioncaim ghnó a cheannach, is dócha go mbeidh fadhb ort. Cén teorainn árachais ba cheart duit a cheannach? Is féidir an cheist seo a fhreagairt a bheith deacair de réir mar a éilíonn sé ríomhanna casta.

Réamh-mheastacháin a theastaíonn

Ríomhtar caillteanais ioncaim ghnó bunaithe ar an méid ioncaim a chailleann do chuideachta i ndáiríre le linn an ama a dhúnadh do ghnó. Is é an chuid is mó a íocfaidh d' árachóir as caillteanas ná teorainn ioncaim ghnó an árachais.

Chun an teorainn leordhóthanach a roghnú, caithfidh tú an dá réamh-mheastachán seo a leanas a dhéanamh:

1. An méid ioncaim atá ag súil le do chuideachta a ghiniúint thar an dá mhí dhéag amach romhainn. Ríomhtar do theorainn ioncaim ghnó bunaithe ar do mheastachán ar ioncam sa todhchaí.
2. An méid ama a theastaíonn uait chun maoin damáiste a dheisiú tar éis caillteanas fisiceach. Is é sin, má éigean do ghnó a dhúnadh toisc go ndearnadh damáiste do mhaoin, cé mhéad ama a theastaíonn uait chun deisiúcháin a dhéanamh agus do ghnó a chur ar bun arís? In árachas ioncaim ghnó, is é an tréimhse athchóirithe a thugtar air an tréimhse ama seo .

Ní furasta na réamh-mheastacháin seo a dhéanamh. Ach, tá an dá riachtanach chun an méid ceart clúdach do do chuideachta a chinneadh.

Sainmhíniú ar Ioncam Gnó

Is é ceann de na chéad dúshláin maidir le teorainn ioncaim ghnó a roghnú ná tuiscint a fháil ar bhrí an ioncaim ghnó . Faoi mhórán foirmeacha ioncaim ghnó (lena n-áirítear na foirmeacha caighdeánacha ISO ), ciallaíonn an téarma seo suim na nithe seo a leanas:

1. Glan-ioncam, rud a chiallaíonn glanbhrabús nó caillteanas roimh chánacha ioncaim
2. Gnáthchostais oibriúcháin a leanann tar éis caillteanais. Áirítear leis seo párolla.

Má thuilleann do ghnó ioncam trí mhaoin a chur ar cíos do dhaoine eile, is féidir leat d'ioncam cíosa a áireamh nó a eisiamh i do ioncam gnó a ríomh. Nuair nach bhfuil luach cíosa eisiata sa ríomh, ní chuirfear clúdach ar fáil maidir le caillteanas ioncaim ar cíos.

Má ghineann do chuideachta a chuid ioncaim uile ó mhaoin ar cíos, ní bheidh ioncam cíosa iontu ach do ioncam gnó.

Ioncam Gnó a Ríomh

Is é an bealach is cruinne chun ioncam 12 mhí a thionscnamh ná bileog oibre ioncaim ghnó a úsáid. Is féidir leat an bhileog oibre ISO caighdeánach nó ceann a d'ullmhaigh d'árachóir a úsáid. Má tá bileog oibre de dhíth ort, iarr ar do ghníomhaire nó ar bhróicéir ceann a fháil duitse.

Míníonn an bhileog oibre próiseas céim ar chéim chun do nochtadh ioncaim ghnó a ríomh. Is é an chéad chéim ná a chinneadh an méid ioncaim a ghintear do ghnó sa tréimhse dhá mhí dhéag roimhe sin. Ansin, déanann tú meastachán ar d'ioncam don dá mhí dhéag amach anseo. Is féidir leat do mheastachán a dhéanamh trí d'fhigiúirí stairiúla 12 mhí a choigeartú chun aon athruithe a bhfuil súil agat le linn na bliana atá romhainn a léiriú. Mar shampla, má tá súil agat go dtiocfaidh méadú ar 10% ar do chuid díolacháin, is féidir leat do theilgean ioncaim a mhéadú dá réir sin.

B'fhéidir go mbainfeadh roinnt úinéirí gnó bileog oibre ioncaim ghnó. Má tá an bhileog oibre ró-mhearbhall, iarr ar do chuntasóir é a chomhlánú duitse.

Tréimhse Athchóirithe a Thionscnamh

Nuair a bheidh tú ag teilgeadh ioncaim 12 mhí, caithfidh tú an tréimhse athchóirithe a mheas. Chun do ghnó a chosaint, ba chóir do mheastachán a bheith bunaithe ar chás is measa.

Mar shampla, is dócha go bhfuil foirgneamh agat ina bhfuil stóras á oibriú agat. Má tá tine nó tornado scriosta ag an bhfoirgneamh, cé mhéad ama a theastaíonn uait chun do ghnó a reáchtáil arís? Tá go leor céimeanna ag athchóiriú foirgneamh. Gcéad dul síos, déanfaidh coigeartóir árachais an caillteanas a mheas. Ansin, beidh ailtire de dhíth ort chun foirgneamh nua a dhearadh agus conraitheoir chun an tógáil a dhéanamh. Nuair a bheidh tú ag smaoineamh ar na céimeanna uile atá bainteach le atógáil, is féidir leat meastachán a dhéanamh ar an méid ama a ghlacfaidh siad. B'fhéidir go mbeadh sé ar feadh tréimhse measta athchóirithe sé mhí, bliain, nó níos faide.

Beware Pionóisí Rótharachais!

I measc foirmeacha ioncaim ghnó a lán, tá clásal coinbháisithe . Cuireann an clásal seo pionós ar aghaidh má tá an teorainn ar do pholasaí níos lú ná an méid is gá. Baineann comhárachas le do pholasaí má tá céatadán coinsurance á liostú sna dearbhuithe.

Féadfaidh an céatadán a bheith in áit ar bith ó 50% go 125%. Léiríonn sé an méid árachais a chaithfidh tú a dhéanamh chun pionós a sheachaint.

Mar shampla, is dócha gur cheannaigh tú clúdach ioncaim ghnó bunaithe ar réamh-mheastachán ioncaim de $ 1 milliún. Áiríonn do pholasaí riachtanas coinsurance de 80%. Chun pionós a sheachaint ní mór duit teorainn a cheannach de $ 800,000 ar a laghad (.80 X $ 1 milliún). Ní cheannaíonn tú ach $ 700,000 mar bheart coigiltis costais.

Trí mhí isteach i do thréimhse beartais, titeann tine amach i do stóras. Damáiste an tine ar an bhfoirgneamh, rud a chuireann ar do chumas do ghnó a dhúnadh ar feadh roinnt seachtainí. Tá caillteanas ioncaim $ 175,000 ort mar gheall ar an múchadh. Tá tú faoi árachas faoi $ 100,000 do nochtadh ioncaim ghnó. Seo mar a ríomhann d' árachóir do íocaíocht caillteanais:

Íocaíocht uasta caillteanais = méid caillteanais X (teorainn a ceannaíodh / an teorainn a theastaíonn)

Méid a íocann do árachóir íoc = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) nó $ 153,125

Ní mór duit an $ 21,875 atá fágtha a íoc duit féin. Is ionann an méid seo agus an pionós coinbháisithe. Is féidir leat pionós a sheachaint tríd an méid riachtanach a bhaineann le clúdach ioncaim ghnó a cheannach. Is é rogha eile ná coinsurance a sheachaint ar fad trí chlúdach ioncaim ghnó a cheannach ar bhonn luach comhaontaithe .

Ceadú Coigeartú Préimhe

Mar a luadh thuas, tá sé tábhachtach go leor clúdach ioncaim ghnó a cheannach chun pionós coinbháis a sheachaint. Ach is féidir árachas iomarca a cheannach freisin. Má tá an teorainn a cheannaíonn tú níos mó ná an méid a cheanglaítear leis an gclásal coinbhinsiúin, beidh tú ag caitheamh airgid ar árachas neamhúsáidte. Soláthraíonn an Tacaíocht um Choigeartú Préimhe réiteach ar an bhfadhb seo.

Soláthraíonn an fhormhuiniú aisíocaíocht má tá do theorainn ioncaim gnó níos mó ná an méid atá ag teastáil ón gclásal coinsurance. Caithfidh tú dhá thuairisc faoi do luachanna ioncaim ghnó a chur faoi bhráid d'árachóra. Ní mór ceann a chomhdú nuair a thosaíonn do pholasaí (nó nuair atá an fhormhuiniú ceangailte). Ní mór an dara ceann a chur isteach laistigh de 120 lá ón dáta a chríochnaíonn do pholasaí. Cuirfidh d'árachóir an teorainn a cheannaigh tú ar do theorainn riachtanach i gcomparáid le do luachanna iarbhír. Má tá an teorainn a cheannaigh tú níos mó ná an teorainn riachtanach, cuirfidh d'árachóir an phréimh bhreis ar ais.