Cad iad na Rioscaí?
Féadfaidh ionsaí sceimhlitheoireachta tionchar a imirt ar do ghnó ar bhealaí éagsúla.
- Damáiste Maoine Féadann ionsaí damáiste fhisiciúil a chur ar fhoirgnimh, ábhar tógála, feithiclí agus maoin eile atá i seilbh do ghnó.
- Caillteanas Ioncaim agus Costais Bhreise Is féidir le ionsaí damáiste a dhéanamh do áitreabh do chuideachta, agus é a dhiúltú go dtí go gcuirfear deisiúcháin i gcrích. Féadfaidh an múchadh a chur faoi deara go gcailleann do ghnó méid suntasach ioncaim. Cé go bhféadfadh do chuideachta a bheith in ann leanúint ar aghaidh ag oibriú ar shuíomh sealadach, is dócha go dtiocfaidh costais bhreise le haghaidh bogadh agus cíosa. Fiú mura ndéantar damáiste do mhaoin do ghnólacht, d'fhéadfadh sé ioncam a chailleadh má chuireann údaráis rialtais bac ar rochtain ar do ghnó.
- Díobhálacha Fostaithe Baineann go minic le homaid sceimhlitheoireachta úsáid a bhaint as buamaí nó le gléasanna coimhdeacha eile. Is féidir leo seo a bheith ina chúis le gortuithe tromchúiseacha ar do chuid fostaithe.
- Lawsuits Féadfaidh íospartaigh na ngníomhartha sceimhlitheoireachta dlíodanna dlí tríú páirtí a chomhdú i gcoinne gnóthaí. Mar shampla, d'fhéadfadh an t-íospartach a rá go bhfágann do theip ar do chuideachta a áitreabh a dhaingniú go sásúil ar chustaiméirí a bhí i mbaol ionsaithe.
Ní mór do Árachóirí Clúdach Sceimhlitheoireachta a thairiscint
Tá árachóirí maoine tráchtála agus dliteanais faoi réir dlí cónaidhme ar a dtugtar an tAcht um Árachas Riosca Sceimhlitheoireachta (TRIA).
Ritheadh an dlí i 2002. Éilíonn dliteanas tráchtála agus árachóirí réadmhaoine clúdach sceimhlitheoireachta ar fáil dá sealbhóirí polasaí. Má laghdaíonn sealbhóir polasaí an clúdach, féadfaidh árachóir eisiamh sceimhlitheoireachta a chur leis an mbeartas.
Ní bhaineann TRIA le hidirbheart tráchtála , dliteanas gairmiúil (seachas stiúrthóirí agus dliteanas oifigeach ), cúiteamh oibrithe, buirgléireacht agus goid, saol agus sláinte, nó polasaithe árachais phearsanta.
Tá cosc ar árachóirí ó sceimhlitheoireacht a eisiamh faoi na cineálacha polasaithe seo . Dá bhrí sin, beidh fostaithe gortaithe ar an bpost mar gheall ar ionsaí sceimhlitheoireachta incháilithe le haghaidh sochair faoi do pholasaí cúitimh oibrithe . Ar an gcaoi chéanna, ba cheart go ndéanfaí damáiste do uathoibríoch ionsaithe ag úinéireacht sceimhlitheoireachta a chumhdach ag do pholasaí uathoibríoch tráchtála, ag glacadh leis go bhfuil an fheithicil árachaithe le haghaidh damáiste uathoibríoch fisiceach .
Clúdach le haghaidh Achtanna Deimhnithe Amháin
Chruthaigh TRIA meicníocht caillteanais idir an rialtas cónaidhme agus árachóirí tráchtála. D'aontaigh an rialtas caillteanais a shroicheadh thar thairseach sonraithe a roinnt. Mar mhalairt, d'aontaigh árachóirí clúdach sceimhlitheoireachta a chur ar fáil. Níl feidhm ag an gcomhaontú ach gníomhartha sceimhlitheoireachta deimhnithe . Sainmhínítear an téarma seo sa dlí. Chun cáiliú mar ghníomh deimhnithe, caithfidh gníomh sceimhlitheoireachta na tréithe uile seo a leanas a chomhlíonadh:
- gníomh foréigneach nó gníomh atá contúirteach do shaol an duine, do mhaoin nó d'infrastruchtúr
- a bheith tiomanta ag duine amháin nó níos mó d'fhonn iarracht a dhéanamh ar shibhialtaigh SAM a thomhas, nó tionchar a imirt ar bheartas nó ar iompar rialtas na Stát Aontaithe trí choimisiún
- damáiste a dhéanamh laistigh de na Stáit Aontaithe (nó lasmuigh den tír ar longa SAM nó ag misin na Stát Aontaithe)
- cúis le caillteanais mhaoin agus taisme os cionn $ 5 milliún
- a bheith deimhnithe ag oifigigh rialtais áirithe de chuid na Stát Aontaithe
Ní cheangal ar TRIA árachóirí gníomhartha sceimhlitheoireachta a chlúdach nach gcomhlíonann na ceanglais thuasluaite. Sa tionscal árachais, gníomhartha nach gcáilíonn mar ghníomhartha deimhnithe dá ngairtear "gníomhartha eile" nó "gníomhartha neamh-dheimhnithe" sceimhlitheoireachta.
Ceadaithe Clúdach Sceimhlitheoireachta
De ghnáth, gheobhaidh úinéirí beaga gnó clúdach sceimhlitheoireachta trí fhormhuiniú a chuirtear le beartas maoine nó dliteanais. Úsáideann roinnt árachóirí formhuinithe sceimhlitheoireachta arna bhforbairt ag ISO . Úsáideann daoine eile a gcuid formhuinithe dílseánaigh féin.
De ghnáth, teorainníonn formhuinithe sceimhlitheoireachta clúdach ar ghníomhartha deimhnithe. Má dhéantar gníomh sceimhlitheoireachta damáistí do mhaoin na cuideachta agus go bhfuil an gníomh deimhnithe, ba cheart go ndéanfadh an t-urrús sceimhlitheoireachta an damáiste a chlúdach.
Is beartas sceimhlitheoireachta neamhspleách é rogha eile ar fhormhuiniú sceimhlitheoireachta.
Níl an clúdach seo ar fáil de ghnáth do chuideachtaí móra agus meánmhéide. Clúdaíonn sé caillteanais de bharr gníomhartha sceimhlitheoireachta cibé acu atá deimhnithe nó nach bhfuil. Féadfaidh beartas neamhspleách gníomhartha a dhéantar lasmuigh de na Stáit Aontaithe a chlúdach freisin
Eisiamh agus Teorainneacha
Tá eisiaimh ag go leor de na formhuinithe clúdach sceimhlitheoireachta a úsáideann árachóirí maoine tráchtála agus dliteanais. Baineann eisiamh eisiatach amháin le gníomhartha a bhaineann le húsáid ábhair núicléacha, bitheolaíochta, ceimiceacha nó raideolaíochta. Chuirfeadh an eisiamh sin deireadh le clúdach le haghaidh díobhála nó damáiste de bharr radaíochta a scaoilfí "buama salach".
Baineann eisiamh eile a fhaightear i bhformhuinithe sceimhlitheoireachta le gníomhartha neamh-dheimhnithe. I go leor stáit, ní fhéadfar gníomhartha neamh-dheimhnithe a eisiamh ach amháin má chuireann siad isteach ar chaillteanais tubaisteacha. Mar shampla, ní fhéadfar gníomh neamh-dheimhnithe a eisiamh faoi pholasaí dliteanais ach amháin má tharlaíonn sé bás nó díobháil chorpiciúil tromchúiseach do chaoga nó níos mó daoine. Faoi bheartas maoine, ní fhéadfar gníomh neamh-dheimhnithe a eisiamh ach amháin má tharlaíonn sé níos mó ná $ 25 milliún i leith damáiste maoine árachais.
Ní chlúdaíonn an TRIA caillteanais de bharr cogaidh. An chuid is mó de na polasaithe dliteanais agus réadmhaoine maoine a eisiamh cheana féin an neamhbhail. Má tá sceimhlitheoireacht clúdaithe faoi bheartas maoine nó dliteanais, tá cogadh fós eisiata.
Damáiste Dóiteáin ina dhiaidh sin
Nuair a thionóil sceimhlitheoirí dhá phlean sa Lárionad Trádála Domhanda i 2001, chuir bruscair scaoilte sna teáiníní dóiteáin ollmhór ar ais. Ba chúis leis na tinte a theipeann cruach sna Twin Towers, agus thit na foirgnimh.
I roinnt stát (ar a dtugtar stáit chaighdeánacha maidir le beartas tine), ceanglaítear ar árachóirí maoine damáiste dóiteáin a ghlanadh a eascraíonn as gníomh sceimhlitheoireachta. Ní mór an damáiste dóiteáin mar thoradh air a bheith clúdaithe fiú má eisítear sceimhlitheoireacht faoin bpolasaí. Dá bhrí sin, má tá maoin árachaithe suite i stát beartas caomhnaithe dóiteáin, agus nach gcuireann an polasaí sceimhlitheoireacht san áireamh, ní mór eisceacht a bheith ann maidir le caillteanas de bharr dóiteáin.
I stáit bheartais tine caighdeánach, ní bhaineann an ceanglas caillteanais seo a leanas ach le caillteanas díreach ag tine. Ní cheanglaítear ar árachóirí ioncam gnó nó caillteanais chostais bhreise a eascraíonn as tine de bharr gnímh sceimhlitheoireachta a chlúdach. Mura bhfuil tú cinnte an bhfuil do ghnó ag feidhmiú i stát beartas caighdeáin dóiteáin, iarr ar do ghníomhaire nó ar bhróicéir é chun soiléire a fháil.
Nochtadh Sceimhlitheoireachta
Éilíonn TRIA go n-áireofar árachóirí nochtadh áirithe faoin dlí i mbeartais maoine agus dliteanais.
- An ceart chun clúdach a cheannach : Tá sé de cheart ag sealbhóirí polasaí clúdach a cheannach le haghaidh gníomhartha de sceimhlitheoireachta deimhnithe faoi bheartais maoine agus dliteanais.
- Cap ar Chaillteanais: Faoin TRIA, caitear caillteanais árachaithe ag $ 100 billiún. Má chruthaigh gníomh deimhnithe $ 100 billiún i gcaillteanais árachaithe agus gur shásaigh d'árachóir a inbhainte, ní íocfaidh d'árachóir ná an rialtas cónaidhme aon chaillteanais bhreise.
- Préimh Sceimhlitheoireachta: Má tá d'árachóir tar éis préimh a ghearradh ort chun gníomhartha de sceimhlitheoireachta deimhnithe a chlúdach, ní mór an méid préimhe a lua sa pholasaí.
- Rannpháirtíocht an Rialtais: Déanfaidh an rialtas cónaidhme caillteanais sceimhlitheoireachta a roinnt le d'árachóir nuair a bheidh d'árachóir tar éis a choinneáil (inasbhainte) a íoc.
Ar chóir duit Clúdach Sceimhlitheoireachta a cheannach?
Ar cheart duit machnamh a dhéanamh ar chlúdach sceimhlitheoireachta a cheannach? Braitheann an freagra ar nádúr agus ar shuíomh do ghnó. Seo roinnt rudaí le smaoineamh ar:
- Cineál Gnó: B'fhéidir go mbeadh riosca níos mó ná meánráta ag ionsaí sceimhlitheoireachta ar ghnólachtaí i dtionscail áirithe. I measc na dtionscadal sin tá rialtas, míleata, fuinneamh (ola, gás, leictreachas), ceimiceáin, meáin (nuachtáin, irisí etc.), iompar (lena n-áirítear aerfoirt agus córais idirthurais), siamsaíocht agus fáilteachais.
- Suíomh Gnó: Bíonn sceimhlitheoirí ag díriú ar cheantair atá an-daonra nó a mhealladh go leor cuairteoirí.
- Riachtanais Léasa: Éilíonn roinnt tiarnaí talún a gcuid tionóntaí chun clúdach sceimhlitheoireachta a cheannach. Seiceáil forálacha do léasa.
- Ní fhéadfar ionsaithe a dheimhniú: Ní thugann an fáth go bhfuil iarmhairtí tromchúiseacha ag ionsaí sceimhlitheoireachta ráthaíocht go mbeidh sé deimhnithe. Maraíodh ionsaithe 2013 ag Maratón Bhostún trí dhuine agus gortaíodh níos mó ná 160. Ghin na hionsaithe 160 damáiste maoine tráchtála agus éileamh ar ioncam gnó ar a laghad. Ach níor dheimhníodh an t-ionsaí riamh.
- Próiseas Deimhnithe: Beidh ar an rialtas am chun sonraí caillteanais a bhailiú chun a chinneadh an ndearnadh an tairseach $ 5 milliún a shárú. Féadfaidh sé seo mí nó blianta a ghlacadh.
- Costas Clúdaithe: Cosnaíonn clúdach sceimhlitheoireachta go ginearálta idir $ 19 agus $ 49 in aghaidh gach milliún dollar de luach árachaithe, de réir na hInstitiúide Faisnéise Árachais. Is ionann seo de ghnáth go 3 go 5 faoin gcéad den phréimh iomlán árachais árachais.